Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 348 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 838,58 € | 13 838,58 € |
| Salaire net mensuel minimum | 41 935 € / mois | 39 539 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 187 880 € | 2 536 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 58 713 € | 2 407 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 348 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 382 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 35 628 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 348 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 80 995,22 € | 85 067,74 € | 2 267 504,78 € |
| Année 2 | 84 026,62 € | 82 036,34 € | 2 183 478,16 € |
| Année 3 | 87 171,50 € | 78 891,46 € | 2 096 306,66 € |
| Année 4 | 90 434,09 € | 75 628,87 € | 2 005 872,57 € |
| Année 5 | 93 818,77 € | 72 244,19 € | 1 912 053,80 € |
| Année 6 | 97 330,13 € | 68 732,83 € | 1 814 723,67 € |
| Année 7 | 100 972,92 € | 65 090,04 € | 1 713 750,75 € |
| Année 8 | 104 752,01 € | 61 310,95 € | 1 608 998,74 € |
| Année 9 | 108 672,59 € | 57 390,37 € | 1 500 326,15 € |
| Année 10 | 112 739,90 € | 53 323,06 € | 1 387 586,25 € |
| Année 11 | 116 959,41 € | 49 103,55 € | 1 270 626,84 € |
| Année 12 | 121 336,87 € | 44 726,09 € | 1 149 289,97 € |
| Année 13 | 125 878,14 € | 40 184,82 € | 1 023 411,83 € |
| Année 14 | 130 589,40 € | 35 473,56 € | 892 822,43 € |
| Année 15 | 135 476,99 € | 30 585,97 € | 757 345,44 € |
| Année 16 | 140 547,48 € | 25 515,48 € | 616 797,96 € |
| Année 17 | 145 807,76 € | 20 255,20 € | 470 990,20 € |
| Année 18 | 151 264,94 € | 14 798,02 € | 319 725,26 € |
| Année 19 | 156 926,34 € | 9 136,62 € | 162 798,92 € |
| Année 20 | 162 798,92 € | 3 263,35 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 348 500 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 39 539 €.