Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 365 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 161,77 € | 12 161,77 € |
| Salaire net mensuel minimum | 36 854 € / mois | 34 748 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 189 240 € | 2 554 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 59 138 € | 2 424 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 365 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 586 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 35 883 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 365 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 58 229,03 € | 87 712,21 € | 2 307 270,97 € |
| Année 2 | 60 450,53 € | 85 490,71 € | 2 246 820,44 € |
| Année 3 | 62 756,81 € | 83 184,43 € | 2 184 063,63 € |
| Année 4 | 65 151,07 € | 80 790,17 € | 2 118 912,56 € |
| Année 5 | 67 636,68 € | 78 304,56 € | 2 051 275,88 € |
| Année 6 | 70 217,08 € | 75 724,16 € | 1 981 058,80 € |
| Année 7 | 72 895,97 € | 73 045,27 € | 1 908 162,83 € |
| Année 8 | 75 677,04 € | 70 264,20 € | 1 832 485,79 € |
| Année 9 | 78 564,21 € | 67 377,03 € | 1 753 921,58 € |
| Année 10 | 81 561,55 € | 64 379,69 € | 1 672 360,03 € |
| Année 11 | 84 673,22 € | 61 268,02 € | 1 587 686,81 € |
| Année 12 | 87 903,62 € | 58 037,62 € | 1 499 783,19 € |
| Année 13 | 91 257,25 € | 54 683,99 € | 1 408 525,94 € |
| Année 14 | 94 738,84 € | 51 202,40 € | 1 313 787,10 € |
| Année 15 | 98 353,25 € | 47 587,99 € | 1 215 433,85 € |
| Année 16 | 102 105,56 € | 43 835,68 € | 1 113 328,29 € |
| Année 17 | 106 001,00 € | 39 940,24 € | 1 007 327,29 € |
| Année 18 | 110 045,08 € | 35 896,16 € | 897 282,21 € |
| Année 19 | 114 243,43 € | 31 697,81 € | 783 038,78 € |
| Année 20 | 118 601,98 € | 27 339,26 € | 664 436,80 € |
| Année 21 | 123 126,79 € | 22 814,45 € | 541 310,01 € |
| Année 22 | 127 824,26 € | 18 116,98 € | 413 485,75 € |
| Année 23 | 132 700,90 € | 13 240,34 € | 280 784,85 € |
| Année 24 | 137 763,60 € | 8 177,64 € | 143 021,25 € |
| Année 25 | 143 021,25 € | 2 921,76 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 365 500 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 28 386 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 34 748 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 236 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.