Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 379 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 029,70 € | 20 029,70 € |
| Salaire net mensuel minimum | 60 696 € / mois | 57 228 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 190 320 € | 2 569 320 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 59 475 € | 2 438 475 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 379 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 748 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 36 085 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 2 379 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 164 319,97 € | 76 036,43 € | 2 214 680,03 € |
| Année 2 | 169 825,29 € | 70 531,11 € | 2 044 854,74 € |
| Année 3 | 175 515,05 € | 64 841,35 € | 1 869 339,69 € |
| Année 4 | 181 395,47 € | 58 960,93 € | 1 687 944,22 € |
| Année 5 | 187 472,87 € | 52 883,53 € | 1 500 471,35 € |
| Année 6 | 193 753,92 € | 46 602,48 € | 1 306 717,43 € |
| Année 7 | 200 245,43 € | 40 110,97 € | 1 106 472,00 € |
| Année 8 | 206 954,39 € | 33 402,01 € | 899 517,61 € |
| Année 9 | 213 888,14 € | 26 468,26 € | 685 629,47 € |
| Année 10 | 221 054,19 € | 19 302,21 € | 464 575,28 € |
| Année 11 | 228 460,32 € | 11 896,08 € | 236 114,96 € |
| Année 12 | 236 114,96 € | 4 241,81 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 379 000 € sur 12 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 190 320 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 59 475 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 237 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.