Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 390 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 687,51 € | 11 687,51 € |
| Salaire net mensuel minimum | 35 417 € / mois | 33 393 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 191 200 € | 2 581 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 59 750 € | 2 449 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 390 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 880 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 36 250 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 390 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 40 646,66 € | 99 603,46 € | 2 349 353,34 € |
| Année 2 | 42 387,05 € | 97 863,07 € | 2 306 966,29 € |
| Année 3 | 44 201,97 € | 96 048,15 € | 2 262 764,32 € |
| Année 4 | 46 094,64 € | 94 155,48 € | 2 216 669,68 € |
| Année 5 | 48 068,30 € | 92 181,82 € | 2 168 601,38 € |
| Année 6 | 50 126,51 € | 90 123,61 € | 2 118 474,87 € |
| Année 7 | 52 272,81 € | 87 977,31 € | 2 066 202,06 € |
| Année 8 | 54 511,03 € | 85 739,09 € | 2 011 691,03 € |
| Année 9 | 56 845,08 € | 83 405,04 € | 1 954 845,95 € |
| Année 10 | 59 279,08 € | 80 971,04 € | 1 895 566,87 € |
| Année 11 | 61 817,29 € | 78 432,83 € | 1 833 749,58 € |
| Année 12 | 64 464,21 € | 75 785,91 € | 1 769 285,37 € |
| Année 13 | 67 224,40 € | 73 025,72 € | 1 702 060,97 € |
| Année 14 | 70 102,82 € | 70 147,30 € | 1 631 958,15 € |
| Année 15 | 73 104,51 € | 67 145,61 € | 1 558 853,64 € |
| Année 16 | 76 234,67 € | 64 015,45 € | 1 482 618,97 € |
| Année 17 | 79 498,88 € | 60 751,24 € | 1 403 120,09 € |
| Année 18 | 82 902,87 € | 57 347,25 € | 1 320 217,22 € |
| Année 19 | 86 452,60 € | 53 797,52 € | 1 233 764,62 € |
| Année 20 | 90 154,33 € | 50 095,79 € | 1 143 610,29 € |
| Année 21 | 94 014,55 € | 46 235,57 € | 1 049 595,74 € |
| Année 22 | 98 040,08 € | 42 210,04 € | 951 555,66 € |
| Année 23 | 102 237,97 € | 38 012,15 € | 849 317,69 € |
| Année 24 | 106 615,61 € | 33 634,51 € | 742 702,08 € |
| Année 25 | 111 180,65 € | 29 069,47 € | 631 521,43 € |
| Année 26 | 115 941,19 € | 24 308,93 € | 515 580,24 € |
| Année 27 | 120 905,57 € | 19 344,55 € | 394 674,67 € |
| Année 28 | 126 082,49 € | 14 167,63 € | 268 592,18 € |
| Année 29 | 131 481,10 € | 8 769,02 € | 137 111,08 € |
| Année 30 | 137 111,08 € | 3 139,27 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 390 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 239 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 191 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 59 750 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 33 393 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 28 680 € pour cette enveloppe de financement.