Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 401 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 344,29 € | 12 344,29 € |
| Salaire net mensuel minimum | 37 407 € / mois | 35 269 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 192 080 € | 2 593 080 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 60 025 € | 2 461 025 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 401 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 29 012 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 36 415 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 401 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 59 102,93 € | 89 028,55 € | 2 341 897,07 € |
| Année 2 | 61 357,80 € | 86 773,68 € | 2 280 539,27 € |
| Année 3 | 63 698,68 € | 84 432,80 € | 2 216 840,59 € |
| Année 4 | 66 128,86 € | 82 002,62 € | 2 150 711,73 € |
| Année 5 | 68 651,79 € | 79 479,69 € | 2 082 059,94 € |
| Année 6 | 71 270,92 € | 76 860,56 € | 2 010 789,02 € |
| Année 7 | 73 989,98 € | 74 141,50 € | 1 936 799,04 € |
| Année 8 | 76 812,80 € | 71 318,68 € | 1 859 986,24 € |
| Année 9 | 79 743,31 € | 68 388,17 € | 1 780 242,93 € |
| Année 10 | 82 785,62 € | 65 345,86 € | 1 697 457,31 € |
| Année 11 | 85 944,02 € | 62 187,46 € | 1 611 513,29 € |
| Année 12 | 89 222,89 € | 58 908,59 € | 1 522 290,40 € |
| Année 13 | 92 626,85 € | 55 504,63 € | 1 429 663,55 € |
| Année 14 | 96 160,70 € | 51 970,78 € | 1 333 502,85 € |
| Année 15 | 99 829,33 € | 48 302,15 € | 1 233 673,52 € |
| Année 16 | 103 637,95 € | 44 493,53 € | 1 130 035,57 € |
| Année 17 | 107 591,89 € | 40 539,59 € | 1 022 443,68 € |
| Année 18 | 111 696,67 € | 36 434,81 € | 910 747,01 € |
| Année 19 | 115 958,03 € | 32 173,45 € | 794 788,98 € |
| Année 20 | 120 381,98 € | 27 749,50 € | 674 407,00 € |
| Année 21 | 124 974,70 € | 23 156,78 € | 549 432,30 € |
| Année 22 | 129 742,65 € | 18 388,83 € | 419 689,65 € |
| Année 23 | 134 692,50 € | 13 438,98 € | 284 997,15 € |
| Année 24 | 139 831,19 € | 8 300,29 € | 145 165,96 € |
| Année 25 | 145 165,96 € | 2 965,55 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 401 000 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 240 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 35 269 €.