Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 351 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 087,22 € | 12 087,22 € |
| Salaire net mensuel minimum | 36 628 € / mois | 34 535 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 188 080 € | 2 539 080 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 58 775 € | 2 409 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 351 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 412 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 35 665 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 351 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 57 872,09 € | 87 174,55 € | 2 293 127,91 € |
| Année 2 | 60 079,99 € | 84 966,65 € | 2 233 047,92 € |
| Année 3 | 62 372,12 € | 82 674,52 € | 2 170 675,80 € |
| Année 4 | 64 751,69 € | 80 294,95 € | 2 105 924,11 € |
| Année 5 | 67 222,06 € | 77 824,58 € | 2 038 702,05 € |
| Année 6 | 69 786,67 € | 75 259,97 € | 1 968 915,38 € |
| Année 7 | 72 449,12 € | 72 597,52 € | 1 896 466,26 € |
| Année 8 | 75 213,15 € | 69 833,49 € | 1 821 253,11 € |
| Année 9 | 78 082,62 € | 66 964,02 € | 1 743 170,49 € |
| Année 10 | 81 061,59 € | 63 985,05 € | 1 662 108,90 € |
| Année 11 | 84 154,17 € | 60 892,47 € | 1 577 954,73 € |
| Année 12 | 87 364,76 € | 57 681,88 € | 1 490 589,97 € |
| Année 13 | 90 697,85 € | 54 348,79 € | 1 399 892,12 € |
| Année 14 | 94 158,09 € | 50 888,55 € | 1 305 734,03 € |
| Année 15 | 97 750,34 € | 47 296,30 € | 1 207 983,69 € |
| Année 16 | 101 479,63 € | 43 567,01 € | 1 106 504,06 € |
| Année 17 | 105 351,21 € | 39 695,43 € | 1 001 152,85 € |
| Année 18 | 109 370,51 € | 35 676,13 € | 891 782,34 € |
| Année 19 | 113 543,12 € | 31 503,52 € | 778 239,22 € |
| Année 20 | 117 874,94 € | 27 171,70 € | 660 364,28 € |
| Année 21 | 122 372,03 € | 22 674,61 € | 537 992,25 € |
| Année 22 | 127 040,68 € | 18 005,96 € | 410 951,57 € |
| Année 23 | 131 887,46 € | 13 159,18 € | 279 064,11 € |
| Année 24 | 136 919,13 € | 8 127,51 € | 142 144,98 € |
| Année 25 | 142 144,98 € | 2 903,86 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 351 000 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 28 212 € pour cette enveloppe de financement.