Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 351 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 899,40 € | 16 899,40 € |
| Salaire net mensuel minimum | 51 210 € / mois | 48 284 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 188 080 € | 2 539 080 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 58 775 € | 2 409 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 351 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 412 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 35 665 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 351 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 120 592,96 € | 82 199,84 € | 2 230 407,04 € |
| Année 2 | 124 981,72 € | 77 811,08 € | 2 105 425,32 € |
| Année 3 | 129 530,21 € | 73 262,59 € | 1 975 895,11 € |
| Année 4 | 134 244,27 € | 68 548,53 € | 1 841 650,84 € |
| Année 5 | 139 129,84 € | 63 662,96 € | 1 702 521,00 € |
| Année 6 | 144 193,25 € | 58 599,55 € | 1 558 327,75 € |
| Année 7 | 149 440,92 € | 53 351,88 € | 1 408 886,83 € |
| Année 8 | 154 879,58 € | 47 913,22 € | 1 254 007,25 € |
| Année 9 | 160 516,15 € | 42 276,65 € | 1 093 491,10 € |
| Année 10 | 166 357,85 € | 36 434,95 € | 927 133,25 € |
| Année 11 | 172 412,18 € | 30 380,62 € | 754 721,07 € |
| Année 12 | 178 686,80 € | 24 106,00 € | 576 034,27 € |
| Année 13 | 185 189,81 € | 17 602,99 € | 390 844,46 € |
| Année 14 | 191 929,48 € | 10 863,32 € | 198 914,98 € |
| Année 15 | 198 914,98 € | 3 878,36 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 351 000 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 188 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 58 775 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.