Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 439 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 539,66 € | 12 539,66 € |
| Salaire net mensuel minimum | 37 999 € / mois | 35 828 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 195 120 € | 2 634 120 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 60 975 € | 2 499 975 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 439 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 29 468 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 36 985 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 439 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 60 038,36 € | 90 437,56 € | 2 378 961,64 € |
| Année 2 | 62 328,88 € | 88 147,04 € | 2 316 632,76 € |
| Année 3 | 64 706,84 € | 85 769,08 € | 2 251 925,92 € |
| Année 4 | 67 175,48 € | 83 300,44 € | 2 184 750,44 € |
| Année 5 | 69 738,30 € | 80 737,62 € | 2 115 012,14 € |
| Année 6 | 72 398,91 € | 78 077,01 € | 2 042 613,23 € |
| Année 7 | 75 161,01 € | 75 314,91 € | 1 967 452,22 € |
| Année 8 | 78 028,49 € | 72 447,43 € | 1 889 423,73 € |
| Année 9 | 81 005,41 € | 69 470,51 € | 1 808 418,32 € |
| Année 10 | 84 095,86 € | 66 380,06 € | 1 724 322,46 € |
| Année 11 | 87 304,22 € | 63 171,70 € | 1 637 018,24 € |
| Année 12 | 90 635,00 € | 59 840,92 € | 1 546 383,24 € |
| Année 13 | 94 092,85 € | 56 383,07 € | 1 452 290,39 € |
| Année 14 | 97 682,61 € | 52 793,31 € | 1 354 607,78 € |
| Année 15 | 101 409,32 € | 49 066,60 € | 1 253 198,46 € |
| Année 16 | 105 278,20 € | 45 197,72 € | 1 147 920,26 € |
| Année 17 | 109 294,72 € | 41 181,20 € | 1 038 625,54 € |
| Année 18 | 113 464,45 € | 37 011,47 € | 925 161,09 € |
| Année 19 | 117 793,25 € | 32 682,67 € | 807 367,84 € |
| Année 20 | 122 287,24 € | 28 188,68 € | 685 080,60 € |
| Année 21 | 126 952,64 € | 23 523,28 € | 558 127,96 € |
| Année 22 | 131 796,06 € | 18 679,86 € | 426 331,90 € |
| Année 23 | 136 824,24 € | 13 651,68 € | 289 507,66 € |
| Année 24 | 142 044,27 € | 8 431,65 € | 147 463,39 € |
| Année 25 | 147 463,39 € | 3 012,49 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 439 000 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 29 268 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 35 828 €.