Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 479 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 122,74 € | 12 122,74 € |
| Salaire net mensuel minimum | 36 736 € / mois | 34 636 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 198 320 € | 2 677 320 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 61 975 € | 2 540 975 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 479 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 29 948 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 37 585 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 479 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 42 160,33 € | 103 312,55 € | 2 436 839,67 € |
| Année 2 | 43 965,53 € | 101 507,35 € | 2 392 874,14 € |
| Année 3 | 45 848,06 € | 99 624,82 € | 2 347 026,08 € |
| Année 4 | 47 811,18 € | 97 661,70 € | 2 299 214,90 € |
| Année 5 | 49 858,37 € | 95 614,51 € | 2 249 356,53 € |
| Année 6 | 51 993,21 € | 93 479,67 € | 2 197 363,32 € |
| Année 7 | 54 219,45 € | 91 253,43 € | 2 143 143,87 € |
| Année 8 | 56 541,01 € | 88 931,87 € | 2 086 602,86 € |
| Année 9 | 58 961,99 € | 86 510,89 € | 2 027 640,87 € |
| Année 10 | 61 486,61 € | 83 986,27 € | 1 966 154,26 € |
| Année 11 | 64 119,35 € | 81 353,53 € | 1 902 034,91 € |
| Année 12 | 66 864,82 € | 78 608,06 € | 1 835 170,09 € |
| Année 13 | 69 727,82 € | 75 745,06 € | 1 765 442,27 € |
| Année 14 | 72 713,44 € | 72 759,44 € | 1 692 728,83 € |
| Année 15 | 75 826,89 € | 69 645,99 € | 1 616 901,94 € |
| Année 16 | 79 073,65 € | 66 399,23 € | 1 537 828,29 € |
| Année 17 | 82 459,41 € | 63 013,47 € | 1 455 368,88 € |
| Année 18 | 85 990,17 € | 59 482,71 € | 1 369 378,71 € |
| Année 19 | 89 672,09 € | 55 800,79 € | 1 279 706,62 € |
| Année 20 | 93 511,68 € | 51 961,20 € | 1 186 194,94 € |
| Année 21 | 97 515,66 € | 47 957,22 € | 1 088 679,28 € |
| Année 22 | 101 691,10 € | 43 781,78 € | 986 988,18 € |
| Année 23 | 106 045,31 € | 39 427,57 € | 880 942,87 € |
| Année 24 | 110 585,96 € | 34 886,92 € | 770 356,91 € |
| Année 25 | 115 321,02 € | 30 151,86 € | 655 035,89 € |
| Année 26 | 120 258,83 € | 25 214,05 € | 534 777,06 € |
| Année 27 | 125 408,06 € | 20 064,82 € | 409 369,00 € |
| Année 28 | 130 777,80 € | 14 695,08 € | 278 591,20 € |
| Année 29 | 136 377,45 € | 9 095,43 € | 142 213,75 € |
| Année 30 | 142 213,75 € | 3 256,02 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 479 000 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 198 320 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 61 975 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 34 636 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 247 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.