Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 589 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 255,73 € | 15 255,73 € |
| Salaire net mensuel minimum | 46 229 € / mois | 43 588 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 207 120 € | 2 796 120 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 64 725 € | 2 653 725 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 589 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 31 268 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 39 235 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 589 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 89 289,60 € | 93 779,16 € | 2 499 710,40 € |
| Année 2 | 92 631,43 € | 90 437,33 € | 2 407 078,97 € |
| Année 3 | 96 098,35 € | 86 970,41 € | 2 310 980,62 € |
| Année 4 | 99 695,04 € | 83 373,72 € | 2 211 285,58 € |
| Année 5 | 103 426,33 € | 79 642,43 € | 2 107 859,25 € |
| Année 6 | 107 297,29 € | 75 771,47 € | 2 000 561,96 € |
| Année 7 | 111 313,10 € | 71 755,66 € | 1 889 248,86 € |
| Année 8 | 115 479,24 € | 67 589,52 € | 1 773 769,62 € |
| Année 9 | 119 801,29 € | 63 267,47 € | 1 653 968,33 € |
| Année 10 | 124 285,10 € | 58 783,66 € | 1 529 683,23 € |
| Année 11 | 128 936,73 € | 54 132,03 € | 1 400 746,50 € |
| Année 12 | 133 762,45 € | 49 306,31 € | 1 266 984,05 € |
| Année 13 | 138 768,79 € | 44 299,97 € | 1 128 215,26 € |
| Année 14 | 143 962,49 € | 39 106,27 € | 984 252,77 € |
| Année 15 | 149 350,60 € | 33 718,16 € | 834 902,17 € |
| Année 16 | 154 940,35 € | 28 128,41 € | 679 961,82 € |
| Année 17 | 160 739,31 € | 22 329,45 € | 519 222,51 € |
| Année 18 | 166 755,33 € | 16 313,43 € | 352 467,18 € |
| Année 19 | 172 996,48 € | 10 072,28 € | 179 470,70 € |
| Année 20 | 179 470,70 € | 3 597,53 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 589 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 258 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 43 588 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.