Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 604 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 734,01 € | 12 734,01 € |
| Salaire net mensuel minimum | 38 588 € / mois | 36 383 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 208 320 € | 2 812 320 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 65 100 € | 2 669 100 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 604 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 31 448 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 39 460 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 604 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 44 286,18 € | 108 521,94 € | 2 559 713,82 € |
| Année 2 | 46 182,42 € | 106 625,70 € | 2 513 531,40 € |
| Année 3 | 48 159,86 € | 104 648,26 € | 2 465 371,54 € |
| Année 4 | 50 222,00 € | 102 586,12 € | 2 415 149,54 € |
| Année 5 | 52 372,38 € | 100 435,74 € | 2 362 777,16 € |
| Année 6 | 54 614,83 € | 98 193,29 € | 2 308 162,33 € |
| Année 7 | 56 953,36 € | 95 854,76 € | 2 251 208,97 € |
| Année 8 | 59 391,98 € | 93 416,14 € | 2 191 816,99 € |
| Année 9 | 61 935,02 € | 90 873,10 € | 2 129 881,97 € |
| Année 10 | 64 586,96 € | 88 221,16 € | 2 065 295,01 € |
| Année 11 | 67 352,46 € | 85 455,66 € | 1 997 942,55 € |
| Année 12 | 70 236,37 € | 82 571,75 € | 1 927 706,18 € |
| Année 13 | 73 243,73 € | 79 564,39 € | 1 854 462,45 € |
| Année 14 | 76 379,87 € | 76 428,25 € | 1 778 082,58 € |
| Année 15 | 79 650,32 € | 73 157,80 € | 1 698 432,26 € |
| Année 16 | 83 060,81 € | 69 747,31 € | 1 615 371,45 € |
| Année 17 | 86 617,27 € | 66 190,85 € | 1 528 754,18 € |
| Année 18 | 90 326,06 € | 62 482,06 € | 1 438 428,12 € |
| Année 19 | 94 193,64 € | 58 614,48 € | 1 344 234,48 € |
| Année 20 | 98 226,82 € | 54 581,30 € | 1 246 007,66 € |
| Année 21 | 102 432,70 € | 50 375,42 € | 1 143 574,96 € |
| Année 22 | 106 818,68 € | 45 989,44 € | 1 036 756,28 € |
| Année 23 | 111 392,43 € | 41 415,69 € | 925 363,85 € |
| Année 24 | 116 162,04 € | 36 646,08 € | 809 201,81 € |
| Année 25 | 121 135,85 € | 31 672,27 € | 688 065,96 € |
| Année 26 | 126 322,66 € | 26 485,46 € | 561 743,30 € |
| Année 27 | 131 731,55 € | 21 076,57 € | 430 011,75 € |
| Année 28 | 137 372,02 € | 15 436,10 € | 292 639,73 € |
| Année 29 | 143 254,02 € | 9 554,10 € | 149 385,71 € |
| Année 30 | 149 385,71 € | 3 420,24 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 604 000 € sur 30 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 260 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 36 383 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.