Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 624 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 461,97 € | 15 461,97 € |
| Salaire net mensuel minimum | 46 854 € / mois | 44 177 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 209 920 € | 2 833 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 65 600 € | 2 689 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 624 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 31 688 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 39 760 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 624 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 90 496,68 € | 95 046,96 € | 2 533 503,32 € |
| Année 2 | 93 883,72 € | 91 659,92 € | 2 439 619,60 € |
| Année 3 | 97 397,50 € | 88 146,14 € | 2 342 222,10 € |
| Année 4 | 101 042,79 € | 84 500,85 € | 2 241 179,31 € |
| Année 5 | 104 824,54 € | 80 719,10 € | 2 136 354,77 € |
| Année 6 | 108 747,84 € | 76 795,80 € | 2 027 606,93 € |
| Année 7 | 112 817,94 € | 72 725,70 € | 1 914 788,99 € |
| Année 8 | 117 040,38 € | 68 503,26 € | 1 797 748,61 € |
| Année 9 | 121 420,87 € | 64 122,77 € | 1 676 327,74 € |
| Année 10 | 125 965,28 € | 59 578,36 € | 1 550 362,46 € |
| Année 11 | 130 679,83 € | 54 863,81 € | 1 419 682,63 € |
| Année 12 | 135 570,77 € | 49 972,87 € | 1 284 111,86 € |
| Année 13 | 140 644,81 € | 44 898,83 € | 1 143 467,05 € |
| Année 14 | 145 908,72 € | 39 634,92 € | 997 558,33 € |
| Année 15 | 151 369,67 € | 34 173,97 € | 846 188,66 € |
| Année 16 | 157 034,98 € | 28 508,66 € | 689 153,68 € |
| Année 17 | 162 912,35 € | 22 631,29 € | 526 241,33 € |
| Année 18 | 169 009,68 € | 16 533,96 € | 357 231,65 € |
| Année 19 | 175 335,22 € | 10 208,42 € | 181 896,43 € |
| Année 20 | 181 896,43 € | 3 646,15 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 624 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 209 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 65 600 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 31 488 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.