Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 671 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 732,44 € | 13 732,44 € |
| Salaire net mensuel minimum | 41 613 € / mois | 39 236 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 213 680 € | 2 884 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 66 775 € | 2 737 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 671 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 32 252 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 40 465 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 671 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 65 749,19 € | 99 040,09 € | 2 605 250,81 € |
| Année 2 | 68 257,63 € | 96 531,65 € | 2 536 993,18 € |
| Année 3 | 70 861,73 € | 93 927,55 € | 2 466 131,45 € |
| Année 4 | 73 565,22 € | 91 224,06 € | 2 392 566,23 € |
| Année 5 | 76 371,80 € | 88 417,48 € | 2 316 194,43 € |
| Année 6 | 79 285,51 € | 85 503,77 € | 2 236 908,92 € |
| Année 7 | 82 310,34 € | 82 478,94 € | 2 154 598,58 € |
| Année 8 | 85 450,58 € | 79 338,70 € | 2 069 148,00 € |
| Année 9 | 88 710,64 € | 76 078,64 € | 1 980 437,36 € |
| Année 10 | 92 095,05 € | 72 694,23 € | 1 888 342,31 € |
| Année 11 | 95 608,60 € | 69 180,68 € | 1 792 733,71 € |
| Année 12 | 99 256,21 € | 65 533,07 € | 1 693 477,50 € |
| Année 13 | 103 042,95 € | 61 746,33 € | 1 590 434,55 € |
| Année 14 | 106 974,17 € | 57 815,11 € | 1 483 460,38 € |
| Année 15 | 111 055,37 € | 53 733,91 € | 1 372 405,01 € |
| Année 16 | 115 292,27 € | 49 497,01 € | 1 257 112,74 € |
| Année 17 | 119 690,83 € | 45 098,45 € | 1 137 421,91 € |
| Année 18 | 124 257,19 € | 40 532,09 € | 1 013 164,72 € |
| Année 19 | 128 997,77 € | 35 791,51 € | 884 166,95 € |
| Année 20 | 133 919,20 € | 30 870,08 € | 750 247,75 € |
| Année 21 | 139 028,37 € | 25 760,91 € | 611 219,38 € |
| Année 22 | 144 332,48 € | 20 456,80 € | 466 886,90 € |
| Année 23 | 149 838,96 € | 14 950,32 € | 317 047,94 € |
| Année 24 | 155 555,53 € | 9 233,75 € | 161 492,41 € |
| Année 25 | 161 492,41 € | 3 299,12 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 671 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 267 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 32 052 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.