Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 687 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 833,20 € | 15 833,20 € |
| Salaire net mensuel minimum | 47 979 € / mois | 45 238 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 214 960 € | 2 901 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 67 175 € | 2 754 175 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 687 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 32 444 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 40 705 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 687 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 92 669,45 € | 97 328,95 € | 2 594 330,55 € |
| Année 2 | 96 137,81 € | 93 860,59 € | 2 498 192,74 € |
| Année 3 | 99 735,96 € | 90 262,44 € | 2 398 456,78 € |
| Année 4 | 103 468,79 € | 86 529,61 € | 2 294 987,99 € |
| Année 5 | 107 341,31 € | 82 657,09 € | 2 187 646,68 € |
| Année 6 | 111 358,82 € | 78 639,58 € | 2 076 287,86 € |
| Année 7 | 115 526,63 € | 74 471,77 € | 1 960 761,23 € |
| Année 8 | 119 850,44 € | 70 147,96 € | 1 840 910,79 € |
| Année 9 | 124 336,12 € | 65 662,28 € | 1 716 574,67 € |
| Année 10 | 128 989,64 € | 61 008,76 € | 1 587 585,03 € |
| Année 11 | 133 817,36 € | 56 181,04 € | 1 453 767,67 € |
| Année 12 | 138 825,75 € | 51 172,65 € | 1 314 941,92 € |
| Année 13 | 144 021,60 € | 45 976,80 € | 1 170 920,32 € |
| Année 14 | 149 411,88 € | 40 586,52 € | 1 021 508,44 € |
| Année 15 | 155 003,94 € | 34 994,46 € | 866 504,50 € |
| Année 16 | 160 805,30 € | 29 193,10 € | 705 699,20 € |
| Année 17 | 166 823,75 € | 23 174,65 € | 538 875,45 € |
| Année 18 | 173 067,48 € | 16 930,92 € | 365 807,97 € |
| Année 19 | 179 544,90 € | 10 453,50 € | 186 263,07 € |
| Année 20 | 186 263,07 € | 3 733,66 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 687 000 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 45 238 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 32 244 € pour cette enveloppe de financement.