Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 687 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 314,63 € | 19 314,63 € |
| Salaire net mensuel minimum | 58 529 € / mois | 55 185 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 214 960 € | 2 901 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 67 175 € | 2 754 175 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 687 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 32 444 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 40 705 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 687 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 137 827,89 € | 93 947,67 € | 2 549 172,11 € |
| Année 2 | 142 843,87 € | 88 931,69 € | 2 406 328,24 € |
| Année 3 | 148 042,47 € | 83 733,09 € | 2 258 285,77 € |
| Année 4 | 153 430,19 € | 78 345,37 € | 2 104 855,58 € |
| Année 5 | 159 014,04 € | 72 761,52 € | 1 945 841,54 € |
| Année 6 | 164 801,10 € | 66 974,46 € | 1 781 040,44 € |
| Année 7 | 170 798,73 € | 60 976,83 € | 1 610 241,71 € |
| Année 8 | 177 014,66 € | 54 760,90 € | 1 433 227,05 € |
| Année 9 | 183 456,83 € | 48 318,73 € | 1 249 770,22 € |
| Année 10 | 190 133,43 € | 41 642,13 € | 1 059 636,79 € |
| Année 11 | 197 053,01 € | 34 722,55 € | 862 583,78 € |
| Année 12 | 204 224,42 € | 27 551,14 € | 658 359,36 € |
| Année 13 | 211 656,80 € | 20 118,76 € | 446 702,56 € |
| Année 14 | 219 359,71 € | 12 415,85 € | 227 342,85 € |
| Année 15 | 227 342,85 € | 4 432,64 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 687 000 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 268 700 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 32 244 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.