Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 709 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 927,81 € | 13 927,81 € |
| Salaire net mensuel minimum | 42 205 € / mois | 39 794 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 216 720 € | 2 925 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 67 725 € | 2 776 725 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 709 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 32 708 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 41 035 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 709 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 66 684,60 € | 100 449,12 € | 2 642 315,40 € |
| Année 2 | 69 228,70 € | 97 905,02 € | 2 573 086,70 € |
| Année 3 | 71 869,88 € | 95 263,84 € | 2 501 216,82 € |
| Année 4 | 74 611,82 € | 92 521,90 € | 2 426 605,00 € |
| Année 5 | 77 458,37 € | 89 675,35 € | 2 349 146,63 € |
| Année 6 | 80 413,50 € | 86 720,22 € | 2 268 733,13 € |
| Année 7 | 83 481,37 € | 83 652,35 € | 2 185 251,76 € |
| Année 8 | 86 666,28 € | 80 467,44 € | 2 098 585,48 € |
| Année 9 | 89 972,70 € | 77 161,02 € | 2 008 612,78 € |
| Année 10 | 93 405,30 € | 73 728,42 € | 1 915 207,48 € |
| Année 11 | 96 968,83 € | 70 164,89 € | 1 818 238,65 € |
| Année 12 | 100 668,30 € | 66 465,42 € | 1 717 570,35 € |
| Année 13 | 104 508,95 € | 62 624,77 € | 1 613 061,40 € |
| Année 14 | 108 496,07 € | 58 637,65 € | 1 504 565,33 € |
| Année 15 | 112 635,34 € | 54 498,38 € | 1 391 929,99 € |
| Année 16 | 116 932,53 € | 50 201,19 € | 1 274 997,46 € |
| Année 17 | 121 393,66 € | 45 740,06 € | 1 153 603,80 € |
| Année 18 | 126 025,00 € | 41 108,72 € | 1 027 578,80 € |
| Année 19 | 130 833,01 € | 36 300,71 € | 896 745,79 € |
| Année 20 | 135 824,45 € | 31 309,27 € | 760 921,34 € |
| Année 21 | 141 006,32 € | 26 127,40 € | 619 915,02 € |
| Année 22 | 146 385,90 € | 20 747,82 € | 473 529,12 € |
| Année 23 | 151 970,71 € | 15 163,01 € | 321 558,41 € |
| Année 24 | 157 768,59 € | 9 365,13 € | 163 789,82 € |
| Année 25 | 163 789,82 € | 3 346,05 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 709 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 216 720 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 67 725 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 32 508 € pour cette enveloppe de financement.