Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 728 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 340,39 € | 13 340,39 € |
| Salaire net mensuel minimum | 40 425 € / mois | 38 115 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 218 240 € | 2 946 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 68 200 € | 2 796 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 728 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 32 936 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 41 320 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 728 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 46 395,01 € | 113 689,67 € | 2 681 604,99 € |
| Année 2 | 48 381,55 € | 111 703,13 € | 2 633 223,44 € |
| Année 3 | 50 453,18 € | 109 631,50 € | 2 582 770,26 € |
| Année 4 | 52 613,46 € | 107 471,22 € | 2 530 156,80 € |
| Année 5 | 54 866,29 € | 105 218,39 € | 2 475 290,51 € |
| Année 6 | 57 215,53 € | 102 869,15 € | 2 418 074,98 € |
| Année 7 | 59 665,42 € | 100 419,26 € | 2 358 409,56 € |
| Année 8 | 62 220,17 € | 97 864,51 € | 2 296 189,39 € |
| Année 9 | 64 884,28 € | 95 200,40 € | 2 231 305,11 € |
| Année 10 | 67 662,51 € | 92 422,17 € | 2 163 642,60 € |
| Année 11 | 70 559,69 € | 89 524,99 € | 2 093 082,91 € |
| Année 12 | 73 580,91 € | 86 503,77 € | 2 019 502,00 € |
| Année 13 | 76 731,49 € | 83 353,19 € | 1 942 770,51 € |
| Année 14 | 80 016,98 € | 80 067,70 € | 1 862 753,53 € |
| Année 15 | 83 443,16 € | 76 641,52 € | 1 779 310,37 € |
| Année 16 | 87 016,03 € | 73 068,65 € | 1 692 294,34 € |
| Année 17 | 90 741,86 € | 69 342,82 € | 1 601 552,48 € |
| Année 18 | 94 627,28 € | 65 457,40 € | 1 506 925,20 € |
| Année 19 | 98 679,00 € | 61 405,68 € | 1 408 246,20 € |
| Année 20 | 102 904,25 € | 57 180,43 € | 1 305 341,95 € |
| Année 21 | 107 310,40 € | 52 774,28 € | 1 198 031,55 € |
| Année 22 | 111 905,22 € | 48 179,46 € | 1 086 126,33 € |
| Année 23 | 116 696,79 € | 43 387,89 € | 969 429,54 € |
| Année 24 | 121 693,50 € | 38 391,18 € | 847 736,04 € |
| Année 25 | 126 904,17 € | 33 180,51 € | 720 831,87 € |
| Année 26 | 132 337,96 € | 27 746,72 € | 588 493,91 € |
| Année 27 | 138 004,41 € | 22 080,27 € | 450 489,50 € |
| Année 28 | 143 913,49 € | 16 171,19 € | 306 576,01 € |
| Année 29 | 150 075,57 € | 10 009,11 € | 156 500,44 € |
| Année 30 | 156 500,44 € | 3 583,17 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 728 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 38 115 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 272 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.