Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 780 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 983,13 € | 19 983,13 € |
| Salaire net mensuel minimum | 60 555 € / mois | 57 095 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 222 400 € | 3 002 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 69 500 € | 2 849 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 780 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 33 560 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 42 100 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 780 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 142 598,25 € | 97 199,31 € | 2 637 401,75 € |
| Année 2 | 147 787,87 € | 92 009,69 € | 2 489 613,88 € |
| Année 3 | 153 166,36 € | 86 631,20 € | 2 336 447,52 € |
| Année 4 | 158 740,60 € | 81 056,96 € | 2 177 706,92 € |
| Année 5 | 164 517,69 € | 75 279,87 € | 2 013 189,23 € |
| Année 6 | 170 505,04 € | 69 292,52 € | 1 842 684,19 € |
| Année 7 | 176 710,28 € | 63 087,28 € | 1 665 973,91 € |
| Année 8 | 183 141,35 € | 56 656,21 € | 1 482 832,56 € |
| Année 9 | 189 806,45 € | 49 991,11 € | 1 293 026,11 € |
| Année 10 | 196 714,15 € | 43 083,41 € | 1 096 311,96 € |
| Année 11 | 203 873,23 € | 35 924,33 € | 892 438,73 € |
| Année 12 | 211 292,84 € | 28 504,72 € | 681 145,89 € |
| Année 13 | 218 982,47 € | 20 815,09 € | 462 163,42 € |
| Année 14 | 226 951,97 € | 12 845,59 € | 235 211,45 € |
| Année 15 | 235 211,45 € | 4 586,05 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 780 000 € sur 15 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 33 360 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 222 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 69 500 € (2,5%).