Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 844 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 443,17 € | 20 443,17 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 949 € / mois | 58 409 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 227 520 € | 3 071 520 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 71 100 € | 2 915 100 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 844 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 34 328 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 43 060 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 844 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 145 881,07 € | 99 436,97 € | 2 698 118,93 € |
| Année 2 | 151 190,14 € | 94 127,90 € | 2 546 928,79 € |
| Année 3 | 156 692,46 € | 88 625,58 € | 2 390 236,33 € |
| Année 4 | 162 395,01 € | 82 923,03 € | 2 227 841,32 € |
| Année 5 | 168 305,12 € | 77 012,92 € | 2 059 536,20 € |
| Année 6 | 174 430,29 € | 70 887,75 € | 1 885 105,91 € |
| Année 7 | 180 778,37 € | 64 539,67 € | 1 704 327,54 € |
| Année 8 | 187 357,49 € | 57 960,55 € | 1 516 970,05 € |
| Année 9 | 194 176,04 € | 51 142,00 € | 1 322 794,01 € |
| Année 10 | 201 242,74 € | 44 075,30 € | 1 121 551,27 € |
| Année 11 | 208 566,67 € | 36 751,37 € | 912 984,60 € |
| Année 12 | 216 157,10 € | 29 160,94 € | 696 827,50 € |
| Année 13 | 224 023,74 € | 21 294,30 € | 472 803,76 € |
| Année 14 | 232 176,72 € | 13 141,32 € | 240 627,04 € |
| Année 15 | 240 627,04 € | 4 691,65 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 844 000 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 284 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 227 520 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 71 100 € (2,5%).