Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 846 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 457,55 € | 20 457,55 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 993 € / mois | 58 450 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 227 680 € | 3 073 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 71 150 € | 2 917 150 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 846 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 34 352 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 43 090 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 846 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 145 983,69 € | 99 506,91 € | 2 700 016,31 € |
| Année 2 | 151 296,53 € | 94 194,07 € | 2 548 719,78 € |
| Année 3 | 156 802,71 € | 88 687,89 € | 2 391 917,07 € |
| Année 4 | 162 509,28 € | 82 981,32 € | 2 229 407,79 € |
| Année 5 | 168 423,50 € | 77 067,10 € | 2 060 984,29 € |
| Année 6 | 174 553,01 € | 70 937,59 € | 1 886 431,28 € |
| Année 7 | 180 905,57 € | 64 585,03 € | 1 705 525,71 € |
| Année 8 | 187 489,32 € | 58 001,28 € | 1 518 036,39 € |
| Année 9 | 194 312,67 € | 51 177,93 € | 1 323 723,72 € |
| Année 10 | 201 384,34 € | 44 106,26 € | 1 122 339,38 € |
| Année 11 | 208 713,39 € | 36 777,21 € | 913 625,99 € |
| Année 12 | 216 309,16 € | 29 181,44 € | 697 316,83 € |
| Année 13 | 224 181,37 € | 21 309,23 € | 473 135,46 € |
| Année 14 | 232 340,05 € | 13 150,55 € | 240 795,41 € |
| Année 15 | 240 795,41 € | 4 694,93 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 846 000 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 34 152 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.