Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 859 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 846,71 € | 16 846,71 € |
| Salaire net mensuel minimum | 51 051 € / mois | 48 133 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 228 720 € | 3 087 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 71 475 € | 2 930 475 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 859 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 34 508 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 43 285 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 859 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 98 601,38 € | 103 559,14 € | 2 760 398,62 € |
| Année 2 | 102 291,70 € | 99 868,82 € | 2 658 106,92 € |
| Année 3 | 106 120,19 € | 96 040,33 € | 2 551 986,73 € |
| Année 4 | 110 091,96 € | 92 068,56 € | 2 441 894,77 € |
| Année 5 | 114 212,39 € | 87 948,13 € | 2 327 682,38 € |
| Année 6 | 118 487,03 € | 83 673,49 € | 2 209 195,35 € |
| Année 7 | 122 921,64 € | 79 238,88 € | 2 086 273,71 € |
| Année 8 | 127 522,25 € | 74 638,27 € | 1 958 751,46 € |
| Année 9 | 132 295,04 € | 69 865,48 € | 1 826 456,42 € |
| Année 10 | 137 246,46 € | 64 914,06 € | 1 689 209,96 € |
| Année 11 | 142 383,19 € | 59 777,33 € | 1 546 826,77 € |
| Année 12 | 147 712,16 € | 54 448,36 € | 1 399 114,61 € |
| Année 13 | 153 240,60 € | 48 919,92 € | 1 245 874,01 € |
| Année 14 | 158 975,96 € | 43 184,56 € | 1 086 898,05 € |
| Année 15 | 164 925,99 € | 37 234,53 € | 921 972,06 € |
| Année 16 | 171 098,66 € | 31 061,86 € | 750 873,40 € |
| Année 17 | 177 502,38 € | 24 658,14 € | 573 371,02 € |
| Année 18 | 184 145,79 € | 18 014,73 € | 389 225,23 € |
| Année 19 | 191 037,84 € | 11 122,68 € | 198 187,39 € |
| Année 20 | 198 187,39 € | 3 972,71 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 859 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 48 133 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 285 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.