Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 859 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 551,00 € | 20 551,00 € |
| Salaire net mensuel minimum | 62 276 € / mois | 58 717 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 228 720 € | 3 087 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 71 475 € | 2 930 475 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 859 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 34 508 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 43 285 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 859 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 146 650,57 € | 99 961,43 € | 2 712 349,43 € |
| Année 2 | 151 987,68 € | 94 624,32 € | 2 560 361,75 € |
| Année 3 | 157 519,00 € | 89 093,00 € | 2 402 842,75 € |
| Année 4 | 163 251,63 € | 83 360,37 € | 2 239 591,12 € |
| Année 5 | 169 192,91 € | 77 419,09 € | 2 070 398,21 € |
| Année 6 | 175 350,39 € | 71 261,61 € | 1 895 047,82 € |
| Année 7 | 181 731,95 € | 64 880,05 € | 1 713 315,87 € |
| Année 8 | 188 345,79 € | 58 266,21 € | 1 524 970,08 € |
| Année 9 | 195 200,31 € | 51 411,69 € | 1 329 769,77 € |
| Année 10 | 202 304,28 € | 44 307,72 € | 1 127 465,49 € |
| Année 11 | 209 666,81 € | 36 945,19 € | 917 798,68 € |
| Année 12 | 217 297,27 € | 29 314,73 € | 700 501,41 € |
| Année 13 | 225 205,45 € | 21 406,55 € | 475 295,96 € |
| Année 14 | 233 401,41 € | 13 210,59 € | 241 894,55 € |
| Année 15 | 241 894,55 € | 4 716,32 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 859 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 58 717 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 34 308 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.