Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 871 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,90 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 996,12 € | 14 996,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 45 443 € / mois | 42 846 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 229 680 € | 3 100 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 71 775 € | 2 942 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 871 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 34 652 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 43 465 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 871 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 69 212,92 € | 110 740,52 € | 2 801 787,08 € |
| Année 2 | 71 961,00 € | 107 992,44 € | 2 729 826,08 € |
| Année 3 | 74 818,21 € | 105 135,23 € | 2 655 007,87 € |
| Année 4 | 77 788,83 € | 102 164,61 € | 2 577 219,04 € |
| Année 5 | 80 877,40 € | 99 076,04 € | 2 496 341,64 € |
| Année 6 | 84 088,64 € | 95 864,80 € | 2 412 253,00 € |
| Année 7 | 87 427,35 € | 92 526,09 € | 2 324 825,65 € |
| Année 8 | 90 898,64 € | 89 054,80 € | 2 233 927,01 € |
| Année 9 | 94 507,72 € | 85 445,72 € | 2 139 419,29 € |
| Année 10 | 98 260,15 € | 81 693,29 € | 2 041 159,14 € |
| Année 11 | 102 161,53 € | 77 791,91 € | 1 938 997,61 € |
| Année 12 | 106 217,81 € | 73 735,63 € | 1 832 779,80 € |
| Année 13 | 110 435,19 € | 69 518,25 € | 1 722 344,61 € |
| Année 14 | 114 819,99 € | 65 133,45 € | 1 607 524,62 € |
| Année 15 | 119 378,87 € | 60 574,57 € | 1 488 145,75 € |
| Année 16 | 124 118,80 € | 55 834,64 € | 1 364 026,95 € |
| Année 17 | 129 046,89 € | 50 906,55 € | 1 234 980,06 € |
| Année 18 | 134 170,65 € | 45 782,79 € | 1 100 809,41 € |
| Année 19 | 139 497,87 € | 40 455,57 € | 961 311,54 € |
| Année 20 | 145 036,59 € | 34 916,85 € | 816 274,95 € |
| Année 21 | 150 795,23 € | 29 158,21 € | 665 479,72 € |
| Année 22 | 156 782,51 € | 23 170,93 € | 508 697,21 € |
| Année 23 | 163 007,51 € | 16 945,93 € | 345 689,70 € |
| Année 24 | 169 479,69 € | 10 473,75 € | 176 210,01 € |
| Année 25 | 176 210,01 € | 3 744,60 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 871 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 42 846 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.