Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 959 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 213,14 € | 15 213,14 € |
| Salaire net mensuel minimum | 46 100 € / mois | 43 466 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 236 720 € | 3 195 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 73 975 € | 3 032 975 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 959 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 35 708 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 44 785 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 959 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 72 838,61 € | 109 719,07 € | 2 886 161,39 € |
| Année 2 | 75 617,51 € | 106 940,17 € | 2 810 543,88 € |
| Année 3 | 78 502,41 € | 104 055,27 € | 2 732 041,47 € |
| Année 4 | 81 497,39 € | 101 060,29 € | 2 650 544,08 € |
| Année 5 | 84 606,62 € | 97 951,06 € | 2 565 937,46 € |
| Année 6 | 87 834,48 € | 94 723,20 € | 2 478 102,98 € |
| Année 7 | 91 185,47 € | 91 372,21 € | 2 386 917,51 € |
| Année 8 | 94 664,30 € | 87 893,38 € | 2 292 253,21 € |
| Année 9 | 98 275,88 € | 84 281,80 € | 2 193 977,33 € |
| Année 10 | 102 025,22 € | 80 532,46 € | 2 091 952,11 € |
| Année 11 | 105 917,63 € | 76 640,05 € | 1 986 034,48 € |
| Année 12 | 109 958,52 € | 72 599,16 € | 1 876 075,96 € |
| Année 13 | 114 153,58 € | 68 404,10 € | 1 761 922,38 € |
| Année 14 | 118 508,69 € | 64 048,99 € | 1 643 413,69 € |
| Année 15 | 123 029,93 € | 59 527,75 € | 1 520 383,76 € |
| Année 16 | 127 723,69 € | 54 833,99 € | 1 392 660,07 € |
| Année 17 | 132 596,54 € | 49 961,14 € | 1 260 063,53 € |
| Année 18 | 137 655,26 € | 44 902,42 € | 1 122 408,27 € |
| Année 19 | 142 906,98 € | 39 650,70 € | 979 501,29 € |
| Année 20 | 148 359,06 € | 34 198,62 € | 831 142,23 € |
| Année 21 | 154 019,15 € | 28 538,53 € | 677 123,08 € |
| Année 22 | 159 895,20 € | 22 662,48 € | 517 227,88 € |
| Année 23 | 165 995,38 € | 16 562,30 € | 351 232,50 € |
| Année 24 | 172 328,34 € | 10 229,34 € | 178 904,16 € |
| Année 25 | 178 904,16 € | 3 654,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 959 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 295 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 236 720 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 73 975 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 43 466 €.