Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 069 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 007,94 € | 15 007,94 € |
| Salaire net mensuel minimum | 45 479 € / mois | 42 880 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 245 520 € | 3 314 520 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 76 725 € | 3 145 725 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 069 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 028 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 46 435 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 069 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 52 194,40 € | 127 900,88 € | 3 016 805,60 € |
| Année 2 | 54 429,29 € | 125 665,99 € | 2 962 376,31 € |
| Année 3 | 56 759,82 € | 123 335,46 € | 2 905 616,49 € |
| Année 4 | 59 190,17 € | 120 905,11 € | 2 846 426,32 € |
| Année 5 | 61 724,58 € | 118 370,70 € | 2 784 701,74 € |
| Année 6 | 64 367,49 € | 115 727,79 € | 2 720 334,25 € |
| Année 7 | 67 123,58 € | 112 971,70 € | 2 653 210,67 € |
| Année 8 | 69 997,68 € | 110 097,60 € | 2 583 212,99 € |
| Année 9 | 72 994,84 € | 107 100,44 € | 2 510 218,15 € |
| Année 10 | 76 120,35 € | 103 974,93 € | 2 434 097,80 € |
| Année 11 | 79 379,69 € | 100 715,59 € | 2 354 718,11 € |
| Année 12 | 82 778,54 € | 97 316,74 € | 2 271 939,57 € |
| Année 13 | 86 322,95 € | 93 772,33 € | 2 185 616,62 € |
| Année 14 | 90 019,14 € | 90 076,14 € | 2 095 597,48 € |
| Année 15 | 93 873,59 € | 86 221,69 € | 2 001 723,89 € |
| Année 16 | 97 893,04 € | 82 202,24 € | 1 903 830,85 € |
| Année 17 | 102 084,64 € | 78 010,64 € | 1 801 746,21 € |
| Année 18 | 106 455,68 € | 73 639,60 € | 1 695 290,53 € |
| Année 19 | 111 013,91 € | 69 081,37 € | 1 584 276,62 € |
| Année 20 | 115 767,30 € | 64 327,98 € | 1 468 509,32 € |
| Année 21 | 120 724,24 € | 59 371,04 € | 1 347 785,08 € |
| Année 22 | 125 893,40 € | 54 201,88 € | 1 221 891,68 € |
| Année 23 | 131 283,92 € | 48 811,36 € | 1 090 607,76 € |
| Année 24 | 136 905,24 € | 43 190,04 € | 953 702,52 € |
| Année 25 | 142 767,24 € | 37 328,04 € | 810 935,28 € |
| Année 26 | 148 880,25 € | 31 215,03 € | 662 055,03 € |
| Année 27 | 155 255,02 € | 24 840,26 € | 506 800,01 € |
| Année 28 | 161 902,72 € | 18 192,56 € | 344 897,29 € |
| Année 29 | 168 835,07 € | 11 260,21 € | 176 062,22 € |
| Année 30 | 176 062,22 € | 4 031,04 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 069 000 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 245 520 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 76 725 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 306 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 36 828 € pour cette enveloppe de financement.