Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 097 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,90 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 176,59 € | 16 176,59 € |
| Salaire net mensuel minimum | 49 020 € / mois | 46 219 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 247 760 € | 3 344 760 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 77 425 € | 3 174 425 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 097 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 364 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 46 855 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 097 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 74 661,28 € | 119 457,80 € | 3 022 338,72 € |
| Année 2 | 77 625,66 € | 116 493,42 € | 2 944 713,06 € |
| Année 3 | 80 707,76 € | 113 411,32 € | 2 864 005,30 € |
| Année 4 | 83 912,24 € | 110 206,84 € | 2 780 093,06 € |
| Année 5 | 87 243,98 € | 106 875,10 € | 2 692 849,08 € |
| Année 6 | 90 707,97 € | 103 411,11 € | 2 602 141,11 € |
| Année 7 | 94 309,50 € | 99 809,58 € | 2 507 831,61 € |
| Année 8 | 98 054,04 € | 96 065,04 € | 2 409 777,57 € |
| Année 9 | 101 947,25 € | 92 171,83 € | 2 307 830,32 € |
| Année 10 | 105 995,04 € | 88 124,04 € | 2 201 835,28 € |
| Année 11 | 110 203,54 € | 83 915,54 € | 2 091 631,74 € |
| Année 12 | 114 579,17 € | 79 539,91 € | 1 977 052,57 € |
| Année 13 | 119 128,47 € | 74 990,61 € | 1 857 924,10 € |
| Année 14 | 123 858,45 € | 70 260,63 € | 1 734 065,65 € |
| Année 15 | 128 776,21 € | 65 342,87 € | 1 605 289,44 € |
| Année 16 | 133 889,24 € | 60 229,84 € | 1 471 400,20 € |
| Année 17 | 139 205,29 € | 54 913,79 € | 1 332 194,91 € |
| Année 18 | 144 732,40 € | 49 386,68 € | 1 187 462,51 € |
| Année 19 | 150 478,94 € | 43 640,14 € | 1 036 983,57 € |
| Année 20 | 156 453,65 € | 37 665,43 € | 880 529,92 € |
| Année 21 | 162 665,64 € | 31 453,44 € | 717 864,28 € |
| Année 22 | 169 124,21 € | 24 994,87 € | 548 740,07 € |
| Année 23 | 175 839,22 € | 18 279,86 € | 372 900,85 € |
| Année 24 | 182 820,89 € | 11 298,19 € | 190 079,96 € |
| Année 25 | 190 079,96 € | 4 039,33 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 097 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 247 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 77 425 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 46 219 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 309 700 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.