Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 167 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,90 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 542,22 € | 16 542,22 € |
| Salaire net mensuel minimum | 50 128 € / mois | 47 263 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 253 360 € | 3 420 360 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 79 175 € | 3 246 175 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 167 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 204 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 905 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 167 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 76 348,78 € | 122 157,86 € | 3 090 651,22 € |
| Année 2 | 79 380,19 € | 119 126,45 € | 3 011 271,03 € |
| Année 3 | 82 531,95 € | 115 974,69 € | 2 928 739,08 € |
| Année 4 | 85 808,88 € | 112 697,76 € | 2 842 930,20 € |
| Année 5 | 89 215,89 € | 109 290,75 € | 2 753 714,31 € |
| Année 6 | 92 758,17 € | 105 748,47 € | 2 660 956,14 € |
| Année 7 | 96 441,12 € | 102 065,52 € | 2 564 515,02 € |
| Année 8 | 100 270,30 € | 98 236,34 € | 2 464 244,72 € |
| Année 9 | 104 251,48 € | 94 255,16 € | 2 359 993,24 € |
| Année 10 | 108 390,76 € | 90 115,88 € | 2 251 602,48 € |
| Année 11 | 112 694,40 € | 85 812,24 € | 2 138 908,08 € |
| Année 12 | 117 168,90 € | 81 337,74 € | 2 021 739,18 € |
| Année 13 | 121 821,06 € | 76 685,58 € | 1 899 918,12 € |
| Année 14 | 126 657,94 € | 71 848,70 € | 1 773 260,18 € |
| Année 15 | 131 686,83 € | 66 819,81 € | 1 641 573,35 € |
| Année 16 | 136 915,45 € | 61 591,19 € | 1 504 657,90 € |
| Année 17 | 142 351,62 € | 56 155,02 € | 1 362 306,28 € |
| Année 18 | 148 003,66 € | 50 502,98 € | 1 214 302,62 € |
| Année 19 | 153 880,11 € | 44 626,53 € | 1 060 422,51 € |
| Année 20 | 159 989,89 € | 38 516,75 € | 900 432,62 € |
| Année 21 | 166 342,23 € | 32 164,41 € | 734 090,39 € |
| Année 22 | 172 946,81 € | 25 559,83 € | 561 143,58 € |
| Année 23 | 179 813,62 € | 18 693,02 € | 381 329,96 € |
| Année 24 | 186 953,07 € | 11 553,57 € | 194 376,89 € |
| Année 25 | 194 376,89 € | 4 130,66 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 167 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 47 263 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 316 700 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 38 004 € pour cette enveloppe de financement.