Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 296 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 118,01 € | 16 118,01 € |
| Salaire net mensuel minimum | 48 842 € / mois | 46 051 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 263 680 € | 3 559 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 82 400 € | 3 378 400 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 296 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 39 752 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 49 840 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 296 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 56 055,02 € | 137 361,10 € | 3 239 944,98 € |
| Année 2 | 58 455,18 € | 134 960,94 € | 3 181 489,80 € |
| Année 3 | 60 958,13 € | 132 457,99 € | 3 120 531,67 € |
| Année 4 | 63 568,24 € | 129 847,88 € | 3 056 963,43 € |
| Année 5 | 66 290,07 € | 127 126,05 € | 2 990 673,36 € |
| Année 6 | 69 128,48 € | 124 287,64 € | 2 921 544,88 € |
| Année 7 | 72 088,43 € | 121 327,69 € | 2 849 456,45 € |
| Année 8 | 75 175,10 € | 118 241,02 € | 2 774 281,35 € |
| Année 9 | 78 393,97 € | 115 022,15 € | 2 695 887,38 € |
| Année 10 | 81 750,64 € | 111 665,48 € | 2 614 136,74 € |
| Année 11 | 85 251,04 € | 108 165,08 € | 2 528 885,70 € |
| Année 12 | 88 901,31 € | 104 514,81 € | 2 439 984,39 € |
| Année 13 | 92 707,88 € | 100 708,24 € | 2 347 276,51 € |
| Année 14 | 96 677,46 € | 96 738,66 € | 2 250 599,05 € |
| Année 15 | 100 817,00 € | 92 599,12 € | 2 149 782,05 € |
| Année 16 | 105 133,77 € | 88 282,35 € | 2 044 648,28 € |
| Année 17 | 109 635,40 € | 83 780,72 € | 1 935 012,88 € |
| Année 18 | 114 329,77 € | 79 086,35 € | 1 820 683,11 € |
| Année 19 | 119 225,16 € | 74 190,96 € | 1 701 457,95 € |
| Année 20 | 124 330,13 € | 69 085,99 € | 1 577 127,82 € |
| Année 21 | 129 653,69 € | 63 762,43 € | 1 447 474,13 € |
| Année 22 | 135 205,20 € | 58 210,92 € | 1 312 268,93 € |
| Année 23 | 140 994,43 € | 52 421,69 € | 1 171 274,50 € |
| Année 24 | 147 031,53 € | 46 384,59 € | 1 024 242,97 € |
| Année 25 | 153 327,14 € | 40 088,98 € | 870 915,83 € |
| Année 26 | 159 892,26 € | 33 523,86 € | 711 023,57 € |
| Année 27 | 166 738,55 € | 26 677,57 € | 544 285,02 € |
| Année 28 | 173 877,97 € | 19 538,15 € | 370 407,05 € |
| Année 29 | 181 323,09 € | 12 093,03 € | 189 083,96 € |
| Année 30 | 189 083,96 € | 4 329,16 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 296 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 263 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 82 400 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 39 552 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 46 051 €.