Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 344 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,70 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 739,28 € | 19 739,28 € |
| Salaire net mensuel minimum | 59 816 € / mois | 56 398 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 267 520 € | 3 611 520 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 83 600 € | 3 427 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 344 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 328 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 50 560 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 344 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 115 081,95 € | 121 789,41 € | 3 228 918,05 € |
| Année 2 | 119 412,91 € | 117 458,45 € | 3 109 505,14 € |
| Année 3 | 123 906,92 € | 112 964,44 € | 2 985 598,22 € |
| Année 4 | 128 570,01 € | 108 301,35 € | 2 857 028,21 € |
| Année 5 | 133 408,63 € | 103 462,73 € | 2 723 619,58 € |
| Année 6 | 138 429,31 € | 98 442,05 € | 2 585 190,27 € |
| Année 7 | 143 638,95 € | 93 232,41 € | 2 441 551,32 € |
| Année 8 | 149 044,64 € | 87 826,72 € | 2 292 506,68 € |
| Année 9 | 154 653,79 € | 82 217,57 € | 2 137 852,89 € |
| Année 10 | 160 474,03 € | 76 397,33 € | 1 977 378,86 € |
| Année 11 | 166 513,31 € | 70 358,05 € | 1 810 865,55 € |
| Année 12 | 172 779,85 € | 64 091,51 € | 1 638 085,70 € |
| Année 13 | 179 282,24 € | 57 589,12 € | 1 458 803,46 € |
| Année 14 | 186 029,35 € | 50 842,01 € | 1 272 774,11 € |
| Année 15 | 193 030,35 € | 43 841,01 € | 1 079 743,76 € |
| Année 16 | 200 294,87 € | 36 576,49 € | 879 448,89 € |
| Année 17 | 207 832,75 € | 29 038,61 € | 671 616,14 € |
| Année 18 | 215 654,29 € | 21 217,07 € | 455 961,85 € |
| Année 19 | 223 770,25 € | 13 101,11 € | 232 191,60 € |
| Année 20 | 232 191,60 € | 4 679,77 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 344 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 267 520 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 83 600 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 56 398 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.