Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 399 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 621,69 € | 16 621,69 € |
| Salaire net mensuel minimum | 50 369 € / mois | 47 491 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 271 920 € | 3 670 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 84 975 € | 3 483 975 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 399 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 988 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 385 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 399 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 57 806,63 € | 141 653,65 € | 3 341 193,37 € |
| Année 2 | 60 281,80 € | 139 178,48 € | 3 280 911,57 € |
| Année 3 | 62 862,94 € | 136 597,34 € | 3 218 048,63 € |
| Année 4 | 65 554,61 € | 133 905,67 € | 3 152 494,02 € |
| Année 5 | 68 361,53 € | 131 098,75 € | 3 084 132,49 € |
| Année 6 | 71 288,63 € | 128 171,65 € | 3 012 843,86 € |
| Année 7 | 74 341,09 € | 125 119,19 € | 2 938 502,77 € |
| Année 8 | 77 524,21 € | 121 936,07 € | 2 860 978,56 € |
| Année 9 | 80 843,63 € | 118 616,65 € | 2 780 134,93 € |
| Année 10 | 84 305,21 € | 115 155,07 € | 2 695 829,72 € |
| Année 11 | 87 914,98 € | 111 545,30 € | 2 607 914,74 € |
| Année 12 | 91 679,34 € | 107 780,94 € | 2 516 235,40 € |
| Année 13 | 95 604,86 € | 103 855,42 € | 2 420 630,54 € |
| Année 14 | 99 698,47 € | 99 761,81 € | 2 320 932,07 € |
| Année 15 | 103 967,34 € | 95 492,94 € | 2 216 964,73 € |
| Année 16 | 108 419,03 € | 91 041,25 € | 2 108 545,70 € |
| Année 17 | 113 061,33 € | 86 398,95 € | 1 995 484,37 € |
| Année 18 | 117 902,38 € | 81 557,90 € | 1 877 581,99 € |
| Année 19 | 122 950,73 € | 76 509,55 € | 1 754 631,26 € |
| Année 20 | 128 215,22 € | 71 245,06 € | 1 626 416,04 € |
| Année 21 | 133 705,15 € | 65 755,13 € | 1 492 710,89 € |
| Année 22 | 139 430,12 € | 60 030,16 € | 1 353 280,77 € |
| Année 23 | 145 400,27 € | 54 060,01 € | 1 207 880,50 € |
| Année 24 | 151 626,00 € | 47 834,28 € | 1 056 254,50 € |
| Année 25 | 158 118,34 € | 41 341,94 € | 898 136,16 € |
| Année 26 | 164 888,64 € | 34 571,64 € | 733 247,52 € |
| Année 27 | 171 948,84 € | 27 511,44 € | 561 298,68 € |
| Année 28 | 179 311,33 € | 20 148,95 € | 381 987,35 € |
| Année 29 | 186 989,11 € | 12 471,17 € | 194 998,24 € |
| Année 30 | 194 998,24 € | 4 464,67 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 399 000 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 271 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 84 975 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 339 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.