Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 449 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 866,20 € | 16 866,20 € |
| Salaire net mensuel minimum | 51 110 € / mois | 48 189 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 275 920 € | 3 724 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 86 225 € | 3 535 225 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 449 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 588 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 135 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 449 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 58 656,99 € | 143 737,41 € | 3 390 343,01 € |
| Année 2 | 61 168,56 € | 141 225,84 € | 3 329 174,45 € |
| Année 3 | 63 787,68 € | 138 606,72 € | 3 265 386,77 € |
| Année 4 | 66 518,96 € | 135 875,44 € | 3 198 867,81 € |
| Année 5 | 69 367,15 € | 133 027,25 € | 3 129 500,66 € |
| Année 6 | 72 337,30 € | 130 057,10 € | 3 057 163,36 € |
| Année 7 | 75 434,66 € | 126 959,74 € | 2 981 728,70 € |
| Année 8 | 78 664,63 € | 123 729,77 € | 2 903 064,07 € |
| Année 9 | 82 032,91 € | 120 361,49 € | 2 821 031,16 € |
| Année 10 | 85 545,38 € | 116 849,02 € | 2 735 485,78 € |
| Année 11 | 89 208,25 € | 113 186,15 € | 2 646 277,53 € |
| Année 12 | 93 027,97 € | 109 366,43 € | 2 553 249,56 € |
| Année 13 | 97 011,24 € | 105 383,16 € | 2 456 238,32 € |
| Année 14 | 101 165,10 € | 101 229,30 € | 2 355 073,22 € |
| Année 15 | 105 496,77 € | 96 897,63 € | 2 249 576,45 € |
| Année 16 | 110 013,92 € | 92 380,48 € | 2 139 562,53 € |
| Année 17 | 114 724,49 € | 87 669,91 € | 2 024 838,04 € |
| Année 18 | 119 636,78 € | 82 757,62 € | 1 905 201,26 € |
| Année 19 | 124 759,40 € | 77 635,00 € | 1 780 441,86 € |
| Année 20 | 130 101,32 € | 72 293,08 € | 1 650 340,54 € |
| Année 21 | 135 672,01 € | 66 722,39 € | 1 514 668,53 € |
| Année 22 | 141 481,24 € | 60 913,16 € | 1 373 187,29 € |
| Année 23 | 147 539,16 € | 54 855,24 € | 1 225 648,13 € |
| Année 24 | 153 856,51 € | 48 537,89 € | 1 071 791,62 € |
| Année 25 | 160 444,31 € | 41 950,09 € | 911 347,31 € |
| Année 26 | 167 314,22 € | 35 080,18 € | 744 033,09 € |
| Année 27 | 174 478,28 € | 27 916,12 € | 569 554,81 € |
| Année 28 | 181 949,10 € | 20 445,30 € | 387 605,71 € |
| Année 29 | 189 739,81 € | 12 654,59 € | 197 865,90 € |
| Année 30 | 197 865,90 € | 4 530,31 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 449 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 48 189 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 41 388 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 344 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.