Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 418 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 573,00 € | 17 573,00 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 252 € / mois | 50 209 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 273 440 € | 3 691 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 85 450 € | 3 503 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 418 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 216 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 670 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 418 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 84 137,33 € | 126 738,67 € | 3 333 862,67 € |
| Année 2 | 87 347,27 € | 123 528,73 € | 3 246 515,40 € |
| Année 3 | 90 679,67 € | 120 196,33 € | 3 155 835,73 € |
| Année 4 | 94 139,23 € | 116 736,77 € | 3 061 696,50 € |
| Année 5 | 97 730,76 € | 113 145,24 € | 2 963 965,74 € |
| Année 6 | 101 459,33 € | 109 416,67 € | 2 862 506,41 € |
| Année 7 | 105 330,14 € | 105 545,86 € | 2 757 176,27 € |
| Année 8 | 109 348,60 € | 101 527,40 € | 2 647 827,67 € |
| Année 9 | 113 520,42 € | 97 355,58 € | 2 534 307,25 € |
| Année 10 | 117 851,37 € | 93 024,63 € | 2 416 455,88 € |
| Année 11 | 122 347,52 € | 88 528,48 € | 2 294 108,36 € |
| Année 12 | 127 015,25 € | 83 860,75 € | 2 167 093,11 € |
| Année 13 | 131 861,06 € | 79 014,94 € | 2 035 232,05 € |
| Année 14 | 136 891,71 € | 73 984,29 € | 1 898 340,34 € |
| Année 15 | 142 114,32 € | 68 761,68 € | 1 756 226,02 € |
| Année 16 | 147 536,15 € | 63 339,85 € | 1 608 689,87 € |
| Année 17 | 153 164,84 € | 57 711,16 € | 1 455 525,03 € |
| Année 18 | 159 008,29 € | 51 867,71 € | 1 296 516,74 € |
| Année 19 | 165 074,66 € | 45 801,34 € | 1 131 442,08 € |
| Année 20 | 171 372,46 € | 39 503,54 € | 960 069,62 € |
| Année 21 | 177 910,55 € | 32 965,45 € | 782 159,07 € |
| Année 22 | 184 698,07 € | 26 177,93 € | 597 461,00 € |
| Année 23 | 191 744,54 € | 19 131,46 € | 405 716,46 € |
| Année 24 | 199 059,85 € | 11 816,15 € | 206 656,61 € |
| Année 25 | 206 656,61 € | 4 221,76 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 418 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 50 209 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.