Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 419 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 576,37 € | 24 576,37 € |
| Salaire net mensuel minimum | 74 474 € / mois | 70 218 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 273 520 € | 3 692 520 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 85 475 € | 3 504 475 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 419 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 228 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 685 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 419 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 175 375,28 € | 119 541,16 € | 3 243 624,72 € |
| Année 2 | 181 757,78 € | 113 158,66 € | 3 061 866,94 € |
| Année 3 | 188 372,54 € | 106 543,90 € | 2 873 494,40 € |
| Année 4 | 195 228,03 € | 99 688,41 € | 2 678 266,37 € |
| Année 5 | 202 333,02 € | 92 583,42 € | 2 475 933,35 € |
| Année 6 | 209 696,61 € | 85 219,83 € | 2 266 236,74 € |
| Année 7 | 217 328,13 € | 77 588,31 € | 2 048 908,61 € |
| Année 8 | 225 237,43 € | 69 679,01 € | 1 823 671,18 € |
| Année 9 | 233 434,56 € | 61 481,88 € | 1 590 236,62 € |
| Année 10 | 241 930,01 € | 52 986,43 € | 1 348 306,61 € |
| Année 11 | 250 734,65 € | 44 181,79 € | 1 097 571,96 € |
| Année 12 | 259 859,72 € | 35 056,72 € | 837 712,24 € |
| Année 13 | 269 316,87 € | 25 599,57 € | 568 395,37 € |
| Année 14 | 279 118,20 € | 15 798,24 € | 289 277,17 € |
| Année 15 | 289 277,17 € | 5 640,22 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 419 000 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 273 520 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 85 475 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 41 028 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.