Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 427 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 758,62 € | 16 758,62 € |
| Salaire net mensuel minimum | 50 784 € / mois | 47 882 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 274 160 € | 3 701 160 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 85 675 € | 3 512 675 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 427 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 324 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 805 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 427 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 58 282,90 € | 142 820,54 € | 3 368 717,10 € |
| Année 2 | 60 778,45 € | 140 324,99 € | 3 307 938,65 € |
| Année 3 | 63 380,86 € | 137 722,58 € | 3 244 557,79 € |
| Année 4 | 66 094,70 € | 135 008,74 € | 3 178 463,09 € |
| Année 5 | 68 924,75 € | 132 178,69 € | 3 109 538,34 € |
| Année 6 | 71 875,96 € | 129 227,48 € | 3 037 662,38 € |
| Année 7 | 74 953,56 € | 126 149,88 € | 2 962 708,82 € |
| Année 8 | 78 162,91 € | 122 940,53 € | 2 884 545,91 € |
| Année 9 | 81 509,71 € | 119 593,73 € | 2 803 036,20 € |
| Année 10 | 84 999,77 € | 116 103,67 € | 2 718 036,43 € |
| Année 11 | 88 639,31 € | 112 464,13 € | 2 629 397,12 € |
| Année 12 | 92 434,66 € | 108 668,78 € | 2 536 962,46 € |
| Année 13 | 96 392,52 € | 104 710,92 € | 2 440 569,94 € |
| Année 14 | 100 519,86 € | 100 583,58 € | 2 340 050,08 € |
| Année 15 | 104 823,91 € | 96 279,53 € | 2 235 226,17 € |
| Année 16 | 109 312,28 € | 91 791,16 € | 2 125 913,89 € |
| Année 17 | 113 992,80 € | 87 110,64 € | 2 011 921,09 € |
| Année 18 | 118 873,75 € | 82 229,69 € | 1 893 047,34 € |
| Année 19 | 123 963,69 € | 77 139,75 € | 1 769 083,65 € |
| Année 20 | 129 271,57 € | 71 831,87 € | 1 639 812,08 € |
| Année 21 | 134 806,72 € | 66 296,72 € | 1 505 005,36 € |
| Année 22 | 140 578,87 € | 60 524,57 € | 1 364 426,49 € |
| Année 23 | 146 598,18 € | 54 505,26 € | 1 217 828,31 € |
| Année 24 | 152 875,22 € | 48 228,22 € | 1 064 953,09 € |
| Année 25 | 159 421,01 € | 41 682,43 € | 905 532,08 € |
| Année 26 | 166 247,12 € | 34 856,32 € | 739 284,96 € |
| Année 27 | 173 365,48 € | 27 737,96 € | 565 919,48 € |
| Année 28 | 180 788,65 € | 20 314,79 € | 385 130,83 € |
| Année 29 | 188 529,67 € | 12 573,77 € | 196 601,16 € |
| Année 30 | 196 601,16 € | 4 501,30 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 427 000 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 41 124 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 47 882 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 274 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 85 675 € (2,5%).