Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 479 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 015,35 € | 17 015,35 € |
| Salaire net mensuel minimum | 51 562 € / mois | 48 615 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 278 360 € | 3 757 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 86 988 € | 3 566 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 479 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 954 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 593 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 479 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 59 175,71 € | 145 008,49 € | 3 420 324,29 € |
| Année 2 | 61 709,49 € | 142 474,71 € | 3 358 614,80 € |
| Année 3 | 64 351,76 € | 139 832,44 € | 3 294 263,04 € |
| Année 4 | 67 107,19 € | 137 077,01 € | 3 227 155,85 € |
| Année 5 | 69 980,59 € | 134 203,61 € | 3 157 175,26 € |
| Année 6 | 72 977,01 € | 131 207,19 € | 3 084 198,25 € |
| Année 7 | 76 101,74 € | 128 082,46 € | 3 008 096,51 € |
| Année 8 | 79 360,27 € | 124 823,93 € | 2 928 736,24 € |
| Année 9 | 82 758,30 € | 121 425,90 € | 2 845 977,94 € |
| Année 10 | 86 301,88 € | 117 882,32 € | 2 759 676,06 € |
| Année 11 | 89 997,14 € | 114 187,06 € | 2 669 678,92 € |
| Année 12 | 93 850,63 € | 110 333,57 € | 2 575 828,29 € |
| Année 13 | 97 869,13 € | 106 315,07 € | 2 477 959,16 € |
| Année 14 | 102 059,68 € | 102 124,52 € | 2 375 899,48 € |
| Année 15 | 106 429,69 € | 97 754,51 € | 2 269 469,79 € |
| Année 16 | 110 986,78 € | 93 197,42 € | 2 158 483,01 € |
| Année 17 | 115 739,03 € | 88 445,17 € | 2 042 743,98 € |
| Année 18 | 120 694,74 € | 83 489,46 € | 1 922 049,24 € |
| Année 19 | 125 862,66 € | 78 321,54 € | 1 796 186,58 € |
| Année 20 | 131 251,85 € | 72 932,35 € | 1 664 934,73 € |
| Année 21 | 136 871,79 € | 67 312,41 € | 1 528 062,94 € |
| Année 22 | 142 732,34 € | 61 451,86 € | 1 385 330,60 € |
| Année 23 | 148 843,87 € | 55 340,33 € | 1 236 486,73 € |
| Année 24 | 155 217,07 € | 48 967,13 € | 1 081 269,66 € |
| Année 25 | 161 863,14 € | 42 321,06 € | 919 406,52 € |
| Année 26 | 168 793,81 € | 35 390,39 € | 750 612,71 € |
| Année 27 | 176 021,23 € | 28 162,97 € | 574 591,48 € |
| Année 28 | 183 558,11 € | 20 626,09 € | 391 033,37 € |
| Année 29 | 191 417,70 € | 12 766,50 € | 199 615,67 € |
| Année 30 | 199 615,67 € | 4 570,37 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 479 500 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 41 754 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 278 360 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 86 988 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 347 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 48 615 €.