Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 518 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 729,88 € | 20 729,88 € |
| Salaire net mensuel minimum | 62 818 € / mois | 59 228 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 281 440 € | 3 799 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 87 950 € | 3 605 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 518 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 416 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 170 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 518 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 121 329,01 € | 127 429,55 € | 3 396 670,99 € |
| Année 2 | 125 869,98 € | 122 888,58 € | 3 270 801,01 € |
| Année 3 | 130 580,94 € | 118 177,62 € | 3 140 220,07 € |
| Année 4 | 135 468,19 € | 113 290,37 € | 3 004 751,88 € |
| Année 5 | 140 538,38 € | 108 220,18 € | 2 864 213,50 € |
| Année 6 | 145 798,33 € | 102 960,23 € | 2 718 415,17 € |
| Année 7 | 151 255,13 € | 97 503,43 € | 2 567 160,04 € |
| Année 8 | 156 916,16 € | 91 842,40 € | 2 410 243,88 € |
| Année 9 | 162 789,10 € | 85 969,46 € | 2 247 454,78 € |
| Année 10 | 168 881,81 € | 79 876,75 € | 2 078 572,97 € |
| Année 11 | 175 202,56 € | 73 556,00 € | 1 903 370,41 € |
| Année 12 | 181 759,89 € | 66 998,67 € | 1 721 610,52 € |
| Année 13 | 188 562,62 € | 60 195,94 € | 1 533 047,90 € |
| Année 14 | 195 619,97 € | 53 138,59 € | 1 337 427,93 € |
| Année 15 | 202 941,45 € | 45 817,11 € | 1 134 486,48 € |
| Année 16 | 210 536,96 € | 38 221,60 € | 923 949,52 € |
| Année 17 | 218 416,74 € | 30 341,82 € | 705 532,78 € |
| Année 18 | 226 591,44 € | 22 167,12 € | 478 941,34 € |
| Année 19 | 235 072,09 € | 13 686,47 € | 243 869,25 € |
| Année 20 | 243 869,25 € | 4 888,41 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 518 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 42 216 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 59 228 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.