Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 579 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 092,27 € | 21 092,27 € |
| Salaire net mensuel minimum | 63 916 € / mois | 60 264 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 286 360 € | 3 865 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 488 € | 3 668 988 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 579 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 154 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 093 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 579 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 123 450,01 € | 129 657,23 € | 3 456 049,99 € |
| Année 2 | 128 070,39 € | 125 036,85 € | 3 327 979,60 € |
| Année 3 | 132 863,69 € | 120 243,55 € | 3 195 115,91 € |
| Année 4 | 137 836,38 € | 115 270,86 € | 3 057 279,53 € |
| Année 5 | 142 995,20 € | 110 112,04 € | 2 914 284,33 € |
| Année 6 | 148 347,11 € | 104 760,13 € | 2 765 937,22 € |
| Année 7 | 153 899,28 € | 99 207,96 € | 2 612 037,94 € |
| Année 8 | 159 659,28 € | 93 447,96 € | 2 452 378,66 € |
| Année 9 | 165 634,87 € | 87 472,37 € | 2 286 743,79 € |
| Année 10 | 171 834,12 € | 81 273,12 € | 2 114 909,67 € |
| Année 11 | 178 265,36 € | 74 841,88 € | 1 936 644,31 € |
| Année 12 | 184 937,31 € | 68 169,93 € | 1 751 707,00 € |
| Année 13 | 191 858,98 € | 61 248,26 € | 1 559 848,02 € |
| Année 14 | 199 039,71 € | 54 067,53 € | 1 360 808,31 € |
| Année 15 | 206 489,17 € | 46 618,07 € | 1 154 319,14 € |
| Année 16 | 214 217,48 € | 38 889,76 € | 940 101,66 € |
| Année 17 | 222 235,00 € | 30 872,24 € | 717 866,66 € |
| Année 18 | 230 552,58 € | 22 554,66 € | 487 314,08 € |
| Année 19 | 239 181,50 € | 13 925,74 € | 248 132,58 € |
| Année 20 | 248 132,58 € | 4 973,85 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 579 500 € sur 20 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 357 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.