Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 318 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,70 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 488,70 € | 25 488,70 € |
| Salaire net mensuel minimum | 77 238 € / mois | 72 825 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 345 440 € | 4 663 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 107 950 € | 4 425 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 318 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 016 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 170 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 318 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 148 601,63 € | 157 262,77 € | 4 169 398,37 € |
| Année 2 | 154 194,09 € | 151 670,31 € | 4 015 204,28 € |
| Année 3 | 159 997,03 € | 145 867,37 € | 3 855 207,25 € |
| Année 4 | 166 018,35 € | 139 846,05 € | 3 689 188,90 € |
| Année 5 | 172 266,28 € | 133 598,12 € | 3 516 922,62 € |
| Année 6 | 178 749,34 € | 127 115,06 € | 3 338 173,28 € |
| Année 7 | 185 476,38 € | 120 388,02 € | 3 152 696,90 € |
| Année 8 | 192 456,59 € | 113 407,81 € | 2 960 240,31 € |
| Année 9 | 199 699,49 € | 106 164,91 € | 2 760 540,82 € |
| Année 10 | 207 214,98 € | 98 649,42 € | 2 553 325,84 € |
| Année 11 | 215 013,29 € | 90 851,11 € | 2 338 312,55 € |
| Année 12 | 223 105,09 € | 82 759,31 € | 2 115 207,46 € |
| Année 13 | 231 501,40 € | 74 363,00 € | 1 883 706,06 € |
| Année 14 | 240 213,73 € | 65 650,67 € | 1 643 492,33 € |
| Année 15 | 249 253,92 € | 56 610,48 € | 1 394 238,41 € |
| Année 16 | 258 634,34 € | 47 230,06 € | 1 135 604,07 € |
| Année 17 | 268 367,76 € | 37 496,64 € | 867 236,31 € |
| Année 18 | 278 467,51 € | 27 396,89 € | 588 768,80 € |
| Année 19 | 288 947,33 € | 16 917,07 € | 299 821,47 € |
| Année 20 | 299 821,47 € | 6 042,84 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 318 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 345 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 107 950 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 431 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 72 825 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.