Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 318 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 115,76 € | 21 115,76 € |
| Salaire net mensuel minimum | 63 987 € / mois | 60 331 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 345 440 € | 4 663 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 107 950 € | 4 425 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 318 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 016 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 170 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 318 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 73 436,07 € | 179 953,05 € | 4 244 563,93 € |
| Année 2 | 76 580,44 € | 176 808,68 € | 4 167 983,49 € |
| Année 3 | 79 859,48 € | 173 529,64 € | 4 088 124,01 € |
| Année 4 | 83 278,89 € | 170 110,23 € | 4 004 845,12 € |
| Année 5 | 86 844,73 € | 166 544,39 € | 3 918 000,39 € |
| Année 6 | 90 563,25 € | 162 825,87 € | 3 827 437,14 € |
| Année 7 | 94 440,98 € | 158 948,14 € | 3 732 996,16 € |
| Année 8 | 98 484,76 € | 154 904,36 € | 3 634 511,40 € |
| Année 9 | 102 701,68 € | 150 687,44 € | 3 531 809,72 € |
| Année 10 | 107 099,15 € | 146 289,97 € | 3 424 710,57 € |
| Année 11 | 111 684,95 € | 141 704,17 € | 3 313 025,62 € |
| Année 12 | 116 467,05 € | 136 922,07 € | 3 196 558,57 € |
| Année 13 | 121 453,95 € | 131 935,17 € | 3 075 104,62 € |
| Année 14 | 126 654,37 € | 126 734,75 € | 2 948 450,25 € |
| Année 15 | 132 077,45 € | 121 311,67 € | 2 816 372,80 € |
| Année 16 | 137 732,74 € | 115 656,38 € | 2 678 640,06 € |
| Année 17 | 143 630,19 € | 109 758,93 € | 2 535 009,87 € |
| Année 18 | 149 780,15 € | 103 608,97 € | 2 385 229,72 € |
| Année 19 | 156 193,43 € | 97 195,69 € | 2 229 036,29 € |
| Année 20 | 162 881,32 € | 90 507,80 € | 2 066 154,97 € |
| Année 21 | 169 855,57 € | 83 533,55 € | 1 896 299,40 € |
| Année 22 | 177 128,46 € | 76 260,66 € | 1 719 170,94 € |
| Année 23 | 184 712,75 € | 68 676,37 € | 1 534 458,19 € |
| Année 24 | 192 621,79 € | 60 767,33 € | 1 341 836,40 € |
| Année 25 | 200 869,46 € | 52 519,66 € | 1 140 966,94 € |
| Année 26 | 209 470,29 € | 43 918,83 € | 931 496,65 € |
| Année 27 | 218 439,38 € | 34 949,74 € | 713 057,27 € |
| Année 28 | 227 792,53 € | 25 596,59 € | 485 264,74 € |
| Année 29 | 237 546,13 € | 15 842,99 € | 247 718,61 € |
| Année 30 | 247 718,61 € | 5 671,72 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 318 000 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 431 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.