Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 657 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 475,34 € | 33 475,34 € |
| Salaire net mensuel minimum | 101 440 € / mois | 95 644 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 372 560 € | 5 029 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 425 € | 4 773 425 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 657 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 084 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 255 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 657 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 238 877,77 € | 162 826,31 € | 4 418 122,23 € |
| Année 2 | 247 571,32 € | 154 132,76 € | 4 170 550,91 € |
| Année 3 | 256 581,26 € | 145 122,82 € | 3 913 969,65 € |
| Année 4 | 265 919,08 € | 135 785,00 € | 3 648 050,57 € |
| Année 5 | 275 596,76 € | 126 107,32 € | 3 372 453,81 € |
| Année 6 | 285 626,65 € | 116 077,43 € | 3 086 827,16 € |
| Année 7 | 296 021,56 € | 105 682,52 € | 2 790 805,60 € |
| Année 8 | 306 794,74 € | 94 909,34 € | 2 484 010,86 € |
| Année 9 | 317 960,01 € | 83 744,07 € | 2 166 050,85 € |
| Année 10 | 329 531,64 € | 72 172,44 € | 1 836 519,21 € |
| Année 11 | 341 524,38 € | 60 179,70 € | 1 494 994,83 € |
| Année 12 | 353 953,54 € | 47 750,54 € | 1 141 041,29 € |
| Année 13 | 366 835,10 € | 34 868,98 € | 774 206,19 € |
| Année 14 | 380 185,44 € | 21 518,64 € | 394 020,75 € |
| Année 15 | 394 020,75 € | 7 682,44 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 657 000 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 372 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 116 425 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 55 884 € pour cette enveloppe de financement.