Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 700 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,50 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 599,48 € | 33 599,48 € |
| Salaire net mensuel minimum | 101 817 € / mois | 95 999 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 376 000 € | 5 076 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 500 € | 4 817 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 700 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 600 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 900 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 700 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 242 560,28 € | 160 633,48 € | 4 457 439,72 € |
| Année 2 | 251 187,40 € | 152 006,36 € | 4 206 252,32 € |
| Année 3 | 260 121,38 € | 143 072,38 € | 3 946 130,94 € |
| Année 4 | 269 373,10 € | 133 820,66 € | 3 676 757,84 € |
| Année 5 | 278 953,88 € | 124 239,88 € | 3 397 803,96 € |
| Année 6 | 288 875,41 € | 114 318,35 € | 3 108 928,55 € |
| Année 7 | 299 149,83 € | 104 043,93 € | 2 809 778,72 € |
| Année 8 | 309 789,69 € | 93 404,07 € | 2 499 989,03 € |
| Année 9 | 320 807,99 € | 82 385,77 € | 2 179 181,04 € |
| Année 10 | 332 218,15 € | 70 975,61 € | 1 846 962,89 € |
| Année 11 | 344 034,10 € | 59 159,66 € | 1 502 928,79 € |
| Année 12 | 356 270,34 € | 46 923,42 € | 1 146 658,45 € |
| Année 13 | 368 941,79 € | 34 251,97 € | 777 716,66 € |
| Année 14 | 382 063,95 € | 21 129,81 € | 395 652,71 € |
| Année 15 | 395 652,71 € | 7 540,96 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 700 000 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 376 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 117 500 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 95 999 €.