Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 700 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,70 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 743,61 € | 27 743,61 € |
| Salaire net mensuel minimum | 84 072 € / mois | 79 267 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 376 000 € | 5 076 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 500 € | 4 817 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 700 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 600 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 900 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 700 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 161 747,98 € | 171 175,34 € | 4 538 252,02 € |
| Année 2 | 167 835,21 € | 165 088,11 € | 4 370 416,81 € |
| Année 3 | 174 151,54 € | 158 771,78 € | 4 196 265,27 € |
| Année 4 | 180 705,52 € | 152 217,80 € | 4 015 559,75 € |
| Année 5 | 187 506,19 € | 145 417,13 € | 3 828 053,56 € |
| Année 6 | 194 562,78 € | 138 360,54 € | 3 633 490,78 € |
| Année 7 | 201 884,96 € | 131 038,36 € | 3 431 605,82 € |
| Année 8 | 209 482,70 € | 123 440,62 € | 3 222 123,12 € |
| Année 9 | 217 366,34 € | 115 556,98 € | 3 004 756,78 € |
| Année 10 | 225 546,70 € | 107 376,62 € | 2 779 210,08 € |
| Année 11 | 234 034,91 € | 98 888,41 € | 2 545 175,17 € |
| Année 12 | 242 842,57 € | 90 080,75 € | 2 302 332,60 € |
| Année 13 | 251 981,71 € | 80 941,61 € | 2 050 350,89 € |
| Année 14 | 261 464,76 € | 71 458,56 € | 1 788 886,13 € |
| Année 15 | 271 304,72 € | 61 618,60 € | 1 517 581,41 € |
| Année 16 | 281 514,99 € | 51 408,33 € | 1 236 066,42 € |
| Année 17 | 292 109,52 € | 40 813,80 € | 943 956,90 € |
| Année 18 | 303 102,74 € | 29 820,58 € | 640 854,16 € |
| Année 19 | 314 509,70 € | 18 413,62 € | 326 344,46 € |
| Année 20 | 326 344,46 € | 6 577,38 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 700 000 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 79 267 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 470 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.