Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 789 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 421,48 € | 23 421,48 € |
| Salaire net mensuel minimum | 70 974 € / mois | 66 919 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 383 160 € | 5 172 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 119 738 € | 4 909 238 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 789 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 674 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 243 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 789 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 81 454,90 € | 199 602,86 € | 4 708 045,10 € |
| Année 2 | 84 942,61 € | 196 115,15 € | 4 623 102,49 € |
| Année 3 | 88 579,69 € | 192 478,07 € | 4 534 522,80 € |
| Année 4 | 92 372,51 € | 188 685,25 € | 4 442 150,29 € |
| Année 5 | 96 327,70 € | 184 730,06 € | 4 345 822,59 € |
| Année 6 | 100 452,28 € | 180 605,48 € | 4 245 370,31 € |
| Année 7 | 104 753,45 € | 176 304,31 € | 4 140 616,86 € |
| Année 8 | 109 238,79 € | 171 818,97 € | 4 031 378,07 € |
| Année 9 | 113 916,18 € | 167 141,58 € | 3 917 461,89 € |
| Année 10 | 118 793,82 € | 162 263,94 € | 3 798 668,07 € |
| Année 11 | 123 880,33 € | 157 177,43 € | 3 674 787,74 € |
| Année 12 | 129 184,66 € | 151 873,10 € | 3 545 603,08 € |
| Année 13 | 134 716,09 € | 146 341,67 € | 3 410 886,99 € |
| Année 14 | 140 484,37 € | 140 573,39 € | 3 270 402,62 € |
| Année 15 | 146 499,61 € | 134 558,15 € | 3 123 903,01 € |
| Année 16 | 152 772,44 € | 128 285,32 € | 2 971 130,57 € |
| Année 17 | 159 313,85 € | 121 743,91 € | 2 811 816,72 € |
| Année 18 | 166 135,34 € | 114 922,42 € | 2 645 681,38 € |
| Année 19 | 173 248,93 € | 107 808,83 € | 2 472 432,45 € |
| Année 20 | 180 667,10 € | 100 390,66 € | 2 291 765,35 € |
| Année 21 | 188 402,91 € | 92 654,85 € | 2 103 362,44 € |
| Année 22 | 196 469,95 € | 84 587,81 € | 1 906 892,49 € |
| Année 23 | 204 882,39 € | 76 175,37 € | 1 702 010,10 € |
| Année 24 | 213 655,05 € | 67 402,71 € | 1 488 355,05 € |
| Année 25 | 222 803,36 € | 58 254,40 € | 1 265 551,69 € |
| Année 26 | 232 343,34 € | 48 714,42 € | 1 033 208,35 € |
| Année 27 | 242 291,81 € | 38 765,95 € | 790 916,54 € |
| Année 28 | 252 666,27 € | 28 391,49 € | 538 250,27 € |
| Année 29 | 263 484,94 € | 17 572,82 € | 274 765,33 € |
| Année 30 | 274 765,33 € | 6 290,92 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 789 500 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 57 474 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 66 919 €.