Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 790 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 629,46 € | 24 629,46 € |
| Salaire net mensuel minimum | 74 635 € / mois | 70 370 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 383 240 € | 5 173 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 119 763 € | 4 910 263 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 790 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 686 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 258 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 790 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 117 922,87 € | 177 630,65 € | 4 672 577,13 € |
| Année 2 | 122 421,78 € | 173 131,74 € | 4 550 155,35 € |
| Année 3 | 127 092,32 € | 168 461,20 € | 4 423 063,03 € |
| Année 4 | 131 941,06 € | 163 612,46 € | 4 291 121,97 € |
| Année 5 | 136 974,78 € | 158 578,74 € | 4 154 147,19 € |
| Année 6 | 142 200,56 € | 153 352,96 € | 4 011 946,63 € |
| Année 7 | 147 625,68 € | 147 927,84 € | 3 864 320,95 € |
| Année 8 | 153 257,80 € | 142 295,72 € | 3 711 063,15 € |
| Année 9 | 159 104,78 € | 136 448,74 € | 3 551 958,37 € |
| Année 10 | 165 174,84 € | 130 378,68 € | 3 386 783,53 € |
| Année 11 | 171 476,46 € | 124 077,06 € | 3 215 307,07 € |
| Année 12 | 178 018,51 € | 117 535,01 € | 3 037 288,56 € |
| Année 13 | 184 810,17 € | 110 743,35 € | 2 852 478,39 € |
| Année 14 | 191 860,91 € | 103 692,61 € | 2 660 617,48 € |
| Année 15 | 199 180,64 € | 96 372,88 € | 2 461 436,84 € |
| Année 16 | 206 779,64 € | 88 773,88 € | 2 254 657,20 € |
| Année 17 | 214 668,56 € | 80 884,96 € | 2 039 988,64 € |
| Année 18 | 222 858,44 € | 72 695,08 € | 1 817 130,20 € |
| Année 19 | 231 360,78 € | 64 192,74 € | 1 585 769,42 € |
| Année 20 | 240 187,47 € | 55 366,05 € | 1 345 581,95 € |
| Année 21 | 249 350,94 € | 46 202,58 € | 1 096 231,01 € |
| Année 22 | 258 864,00 € | 36 689,52 € | 837 367,01 € |
| Année 23 | 268 739,99 € | 26 813,53 € | 568 627,02 € |
| Année 24 | 278 992,78 € | 16 560,74 € | 289 634,24 € |
| Année 25 | 289 634,24 € | 5 916,83 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 790 500 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 57 486 € pour cette enveloppe de financement.