Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 840 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 886,52 € | 24 886,52 € |
| Salaire net mensuel minimum | 75 414 € / mois | 71 104 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 387 240 € | 5 227 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 121 013 € | 4 961 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 840 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 286 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 73 008 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 840 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 119 153,59 € | 179 484,65 € | 4 721 346,41 € |
| Année 2 | 123 699,46 € | 174 938,78 € | 4 597 646,95 € |
| Année 3 | 128 418,75 € | 170 219,49 € | 4 469 228,20 € |
| Année 4 | 133 318,10 € | 165 320,14 € | 4 335 910,10 € |
| Année 5 | 138 404,36 € | 160 233,88 € | 4 197 505,74 € |
| Année 6 | 143 684,65 € | 154 953,59 € | 4 053 821,09 € |
| Année 7 | 149 166,42 € | 149 471,82 € | 3 904 654,67 € |
| Année 8 | 154 857,29 € | 143 780,95 € | 3 749 797,38 € |
| Année 9 | 160 765,31 € | 137 872,93 € | 3 589 032,07 € |
| Année 10 | 166 898,72 € | 131 739,52 € | 3 422 133,35 € |
| Année 11 | 173 266,11 € | 125 372,13 € | 3 248 867,24 € |
| Année 12 | 179 876,45 € | 118 761,79 € | 3 068 990,79 € |
| Année 13 | 186 738,95 € | 111 899,29 € | 2 882 251,84 € |
| Année 14 | 193 863,30 € | 104 774,94 € | 2 688 388,54 € |
| Année 15 | 201 259,43 € | 97 378,81 € | 2 487 129,11 € |
| Année 16 | 208 937,73 € | 89 700,51 € | 2 278 191,38 € |
| Année 17 | 216 908,97 € | 81 729,27 € | 2 061 282,41 € |
| Année 18 | 225 184,33 € | 73 453,91 € | 1 836 098,08 € |
| Année 19 | 233 775,41 € | 64 862,83 € | 1 602 322,67 € |
| Année 20 | 242 694,24 € | 55 944,00 € | 1 359 628,43 € |
| Année 21 | 251 953,32 € | 46 684,92 € | 1 107 675,11 € |
| Année 22 | 261 565,70 € | 37 072,54 € | 846 109,41 € |
| Année 23 | 271 544,76 € | 27 093,48 € | 574 564,65 € |
| Année 24 | 281 904,54 € | 16 733,70 € | 292 660,11 € |
| Année 25 | 292 660,11 € | 5 978,66 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 840 500 € sur 25 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 58 086 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 71 104 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 484 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.