Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 191 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 384,88 € | 25 384,88 € |
| Salaire net mensuel minimum | 76 924 € / mois | 72 528 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 415 280 € | 5 606 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 129 775 € | 5 320 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 191 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 62 492 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 78 265 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 191 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 88 283,14 € | 216 335,42 € | 5 102 716,86 € |
| Année 2 | 92 063,25 € | 212 555,31 € | 5 010 653,61 € |
| Année 3 | 96 005,22 € | 208 613,34 € | 4 914 648,39 € |
| Année 4 | 100 115,97 € | 204 502,59 € | 4 814 532,42 € |
| Année 5 | 104 402,76 € | 200 215,80 € | 4 710 129,66 € |
| Année 6 | 108 873,04 € | 195 745,52 € | 4 601 256,62 € |
| Année 7 | 113 534,78 € | 191 083,78 € | 4 487 721,84 € |
| Année 8 | 118 396,14 € | 186 222,42 € | 4 369 325,70 € |
| Année 9 | 123 465,58 € | 181 152,98 € | 4 245 860,12 € |
| Année 10 | 128 752,15 € | 175 866,41 € | 4 117 107,97 € |
| Année 11 | 134 265,03 € | 170 353,53 € | 3 982 842,94 € |
| Année 12 | 140 014,01 € | 164 604,55 € | 3 842 828,93 € |
| Année 13 | 146 009,15 € | 158 609,41 € | 3 696 819,78 € |
| Année 14 | 152 260,97 € | 152 357,59 € | 3 544 558,81 € |
| Année 15 | 158 780,49 € | 145 838,07 € | 3 385 778,32 € |
| Année 16 | 165 579,16 € | 139 039,40 € | 3 220 199,16 € |
| Année 17 | 172 668,92 € | 131 949,64 € | 3 047 530,24 € |
| Année 18 | 180 062,25 € | 124 556,31 € | 2 867 467,99 € |
| Année 19 | 187 772,16 € | 116 846,40 € | 2 679 695,83 € |
| Année 20 | 195 812,19 € | 108 806,37 € | 2 483 883,64 € |
| Année 21 | 204 196,48 € | 100 422,08 € | 2 279 687,16 € |
| Année 22 | 212 939,76 € | 91 678,80 € | 2 066 747,40 € |
| Année 23 | 222 057,42 € | 82 561,14 € | 1 844 689,98 € |
| Année 24 | 231 565,48 € | 73 053,08 € | 1 613 124,50 € |
| Année 25 | 241 480,64 € | 63 137,92 € | 1 371 643,86 € |
| Année 26 | 251 820,36 € | 52 798,20 € | 1 119 823,50 € |
| Année 27 | 262 602,83 € | 42 015,73 € | 857 220,67 € |
| Année 28 | 273 846,94 € | 30 771,62 € | 583 373,73 € |
| Année 29 | 285 572,52 € | 19 046,04 € | 297 801,21 € |
| Année 30 | 297 801,21 € | 6 818,39 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 191 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 72 528 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 519 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 62 292 € pour cette enveloppe de financement.