Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 429 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 993,43 € | 31 993,43 € |
| Salaire net mensuel minimum | 96 950 € / mois | 91 410 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 434 360 € | 5 863 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 135 738 € | 5 565 238 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 429 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 65 354 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 81 843 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 429 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 187 252,94 € | 196 668,22 € | 5 242 247,06 € |
| Année 2 | 194 261,27 € | 189 659,89 € | 5 047 985,79 € |
| Année 3 | 201 531,91 € | 182 389,25 € | 4 846 453,88 € |
| Année 4 | 209 074,66 € | 174 846,50 € | 4 637 379,22 € |
| Année 5 | 216 899,69 € | 167 021,47 € | 4 420 479,53 € |
| Année 6 | 225 017,64 € | 158 903,52 € | 4 195 461,89 € |
| Année 7 | 233 439,38 € | 150 481,78 € | 3 962 022,51 € |
| Année 8 | 242 176,34 € | 141 744,82 € | 3 719 846,17 € |
| Année 9 | 251 240,30 € | 132 680,86 € | 3 468 605,87 € |
| Année 10 | 260 643,46 € | 123 277,70 € | 3 207 962,41 € |
| Année 11 | 270 398,62 € | 113 522,54 € | 2 937 563,79 € |
| Année 12 | 280 518,84 € | 103 402,32 € | 2 657 044,95 € |
| Année 13 | 291 017,84 € | 92 903,32 € | 2 366 027,11 € |
| Année 14 | 301 909,80 € | 82 011,36 € | 2 064 117,31 € |
| Année 15 | 313 209,38 € | 70 711,78 € | 1 750 907,93 € |
| Année 16 | 324 931,90 € | 58 989,26 € | 1 425 976,03 € |
| Année 17 | 337 093,18 € | 46 827,98 € | 1 088 882,85 € |
| Année 18 | 349 709,58 € | 34 211,58 € | 739 173,27 € |
| Année 19 | 362 798,16 € | 21 123,00 € | 376 375,11 € |
| Année 20 | 376 375,11 € | 7 544,51 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 429 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 65 154 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 434 360 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 135 738 € (2,5%).