Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 505 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 922,84 € | 26 922,84 € |
| Salaire net mensuel minimum | 81 584 € / mois | 76 922 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 440 440 € | 5 945 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 137 638 € | 5 643 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 505 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 66 266 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 82 983 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 505 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 93 631,83 € | 229 442,25 € | 5 411 868,17 € |
| Année 2 | 97 640,99 € | 225 433,09 € | 5 314 227,18 € |
| Année 3 | 101 821,76 € | 221 252,32 € | 5 212 405,42 € |
| Année 4 | 106 181,56 € | 216 892,52 € | 5 106 223,86 € |
| Année 5 | 110 728,06 € | 212 346,02 € | 4 995 495,80 € |
| Année 6 | 115 469,22 € | 207 604,86 € | 4 880 026,58 € |
| Année 7 | 120 413,38 € | 202 660,70 € | 4 759 613,20 € |
| Année 8 | 125 569,24 € | 197 504,84 € | 4 634 043,96 € |
| Année 9 | 130 945,88 € | 192 128,20 € | 4 503 098,08 € |
| Année 10 | 136 552,70 € | 186 521,38 € | 4 366 545,38 € |
| Année 11 | 142 399,61 € | 180 674,47 € | 4 224 145,77 € |
| Année 12 | 148 496,89 € | 174 577,19 € | 4 075 648,88 € |
| Année 13 | 154 855,22 € | 168 218,86 € | 3 920 793,66 € |
| Année 14 | 161 485,81 € | 161 588,27 € | 3 759 307,85 € |
| Année 15 | 168 400,31 € | 154 673,77 € | 3 590 907,54 € |
| Année 16 | 175 610,87 € | 147 463,21 € | 3 415 296,67 € |
| Année 17 | 183 130,17 € | 139 943,91 € | 3 232 166,50 € |
| Année 18 | 190 971,46 € | 132 102,62 € | 3 041 195,04 € |
| Année 19 | 199 148,47 € | 123 925,61 € | 2 842 046,57 € |
| Année 20 | 207 675,62 € | 115 398,46 € | 2 634 370,95 € |
| Année 21 | 216 567,86 € | 106 506,22 € | 2 417 803,09 € |
| Année 22 | 225 840,88 € | 97 233,20 € | 2 191 962,21 € |
| Année 23 | 235 510,93 € | 87 563,15 € | 1 956 451,28 € |
| Année 24 | 245 595,05 € | 77 479,03 € | 1 710 856,23 € |
| Année 25 | 256 110,93 € | 66 963,15 € | 1 454 745,30 € |
| Année 26 | 267 077,10 € | 55 996,98 € | 1 187 668,20 € |
| Année 27 | 278 512,78 € | 44 561,30 € | 909 155,42 € |
| Année 28 | 290 438,18 € | 32 635,90 € | 618 717,24 € |
| Année 29 | 302 874,14 € | 20 199,94 € | 315 843,10 € |
| Année 30 | 315 843,10 € | 7 231,46 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 505 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 550 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 76 922 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.