Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 529 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 040,20 € | 27 040,20 € |
| Salaire net mensuel minimum | 81 940 € / mois | 77 258 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 442 360 € | 5 971 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 138 238 € | 5 667 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 529 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 66 554 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 83 343 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 529 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 94 039,97 € | 230 442,43 € | 5 435 460,03 € |
| Année 2 | 98 066,58 € | 226 415,82 € | 5 337 393,45 € |
| Année 3 | 102 265,58 € | 222 216,82 € | 5 235 127,87 € |
| Année 4 | 106 644,39 € | 217 838,01 € | 5 128 483,48 € |
| Année 5 | 111 210,68 € | 213 271,72 € | 5 017 272,80 € |
| Année 6 | 115 972,51 € | 208 509,89 € | 4 901 300,29 € |
| Année 7 | 120 938,23 € | 203 544,17 € | 4 780 362,06 € |
| Année 8 | 126 116,56 € | 198 365,84 € | 4 654 245,50 € |
| Année 9 | 131 516,61 € | 192 965,79 € | 4 522 728,89 € |
| Année 10 | 137 147,89 € | 187 334,51 € | 4 385 581,00 € |
| Année 11 | 143 020,29 € | 181 462,11 € | 4 242 560,71 € |
| Année 12 | 149 144,13 € | 175 338,27 € | 4 093 416,58 € |
| Année 13 | 155 530,20 € | 168 952,20 € | 3 937 886,38 € |
| Année 14 | 162 189,69 € | 162 292,71 € | 3 775 696,69 € |
| Année 15 | 169 134,32 € | 155 348,08 € | 3 606 562,37 € |
| Année 16 | 176 376,32 € | 148 106,08 € | 3 430 186,05 € |
| Année 17 | 183 928,40 € | 140 554,00 € | 3 246 257,65 € |
| Année 18 | 191 803,87 € | 132 678,53 € | 3 054 453,78 € |
| Année 19 | 200 016,51 € | 124 465,89 € | 2 854 437,27 € |
| Année 20 | 208 580,81 € | 115 901,59 € | 2 645 856,46 € |
| Année 21 | 217 511,85 € | 106 970,55 € | 2 428 344,61 € |
| Année 22 | 226 825,28 € | 97 657,12 € | 2 201 519,33 € |
| Année 23 | 236 537,46 € | 87 944,94 € | 1 964 981,87 € |
| Année 24 | 246 665,53 € | 77 816,87 € | 1 718 316,34 € |
| Année 25 | 257 227,24 € | 67 255,16 € | 1 461 089,10 € |
| Année 26 | 268 241,21 € | 56 241,19 € | 1 192 847,89 € |
| Année 27 | 279 726,76 € | 44 755,64 € | 913 121,13 € |
| Année 28 | 291 704,11 € | 32 778,29 € | 621 417,02 € |
| Année 29 | 304 194,30 € | 20 288,10 € | 317 222,72 € |
| Année 30 | 317 222,72 € | 7 263,10 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 529 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 442 360 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 138 238 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 552 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.