Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 569 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 32 818,38 € | 32 818,38 € |
| Salaire net mensuel minimum | 99 450 € / mois | 93 767 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 445 560 € | 6 015 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 139 238 € | 5 708 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 569 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 67 034 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 83 943 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 569 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 192 081,24 € | 201 739,32 € | 5 377 418,76 € |
| Année 2 | 199 270,29 € | 194 550,27 € | 5 178 148,47 € |
| Année 3 | 206 728,39 € | 187 092,17 € | 4 971 420,08 € |
| Année 4 | 214 465,63 € | 179 354,93 € | 4 756 954,45 € |
| Année 5 | 222 492,44 € | 171 328,12 € | 4 534 462,01 € |
| Année 6 | 230 819,71 € | 163 000,85 € | 4 303 642,30 € |
| Année 7 | 239 458,59 € | 154 361,97 € | 4 064 183,71 € |
| Année 8 | 248 420,83 € | 145 399,73 € | 3 815 762,88 € |
| Année 9 | 257 718,52 € | 136 102,04 € | 3 558 044,36 € |
| Année 10 | 267 364,16 € | 126 456,40 € | 3 290 680,20 € |
| Année 11 | 277 370,81 € | 116 449,75 € | 3 013 309,39 € |
| Année 12 | 287 752,00 € | 106 068,56 € | 2 725 557,39 € |
| Année 13 | 298 521,70 € | 95 298,86 € | 2 427 035,69 € |
| Année 14 | 309 694,51 € | 84 126,05 € | 2 117 341,18 € |
| Année 15 | 321 285,47 € | 72 535,09 € | 1 796 055,71 € |
| Année 16 | 333 310,26 € | 60 510,30 € | 1 462 745,45 € |
| Année 17 | 345 785,08 € | 48 035,48 € | 1 116 960,37 € |
| Année 18 | 358 726,79 € | 35 093,77 € | 758 233,58 € |
| Année 19 | 372 152,89 € | 21 667,67 € | 386 080,69 € |
| Année 20 | 386 080,69 € | 7 739,06 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 569 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 93 767 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 66 834 € pour cette enveloppe de financement.